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La Solvencia de los Bancos Españoles

viernes junio 7, 2019 2021/03/3 08:58:17 Angel Carmona

La solvencia bancaria según la Real Academia Española: es la “capacidad de una entidad de crédito para hacer frente a sus obligaciones económica”. Se trata de un índice que determina si nuestro banco se encuentra en una buena situación financiera o está a punto de la quiebra.

Este concepto guarda relación con el crecimiento del crédito bancario, es decir, a mayor expansión de los créditos, mayor capital se le exigirá a la entidad bancaria para tener una seguridad en cuanto a sus activos ponderados a riesgo.

Los activos ponderados a riesgo se tratan de aquellas obligaciones de cobro que suponen un riesgo a no poder cobrarlos y no disponer de la liquidez de la que se esperaba. Estos activos reciben una calificación que va desde la “AAA” (garantía absoluta de que los cobraremos) a “D” (siendo la menos segura). Por lo tanto, el banco debe dejar un porcentaje de su capital en relación a estos activos para que en caso de no poder cobrarlos, este no sufra una desestabilidad financiera.

Para que todo el sistema bancario funcione de acuerdo a estas pautas, el Comité de Supervisión Bancario de Basilea (constituido por los bancos centrales más importantes del mundo), instauró las denominadas Normas de Basilea. Se han creado tres acuerdos: Basilea I creada en 1988; Basilea II, en 2004; y Basilea III, en 2010.

Con la crisis financiera sufrida en 2008, Basilea III estableció que los bancos debían aumentar sus reservas para mantenerse estables cuando sucedieran fuertes caídas financieras. El acuerdo se basaba en tener una reserva total que sea el 8% de los activos de riesgo ponderado.

Otro factor que está relacionado con la solvencia es el grado de liquidez de la que posea la entidad bancaria. A mayor liquidez, mayor solvencia presentará la entidad. Para averiguar qué bancos son los más solventes, existen agencias de Rating que califican según unos métodos.

Las que más prestigio tienen son:

  • Moody´s: Se trata de una agencia norteamericana, quienes proporcionan calificaciones crediticias y análisis sobre los mercados financieros y empresas del sector economica. El sistema de calificaciones se divide en una escala global a largo plazo y una escala global a corto plazo. En la escala a largo plazo, se componen de letras que siguen este orden de menor riesgo a mayor:
    • Aaa: alta calidad y mínimo riesgo.
    • Aaa1, Aa2 y Aa3: calidad alta pero con un riesgo a largo plazo.
    • A1, A2, A3: calidad medio-alta pero con elementos susceptibles de un deterioro a largo plazo.
    • Baa1, Baa2, Baa3: un riesgo moderado al tener ciertas características especulativas, pero tienen una calidad media.
    • Ba1, Ba2, Ba3: cuestionadas por su riesgo sustancial tiendo un mayor grado de especulación.
    • B1, B2, B3: Alto riesgo crediticio y muy especulativas.
    • Caa1, Caa2, Caa3: Riesgo muy alto y son consideradas especulativas de mala calidad.
    • Ca: Son altamente especulativas y se pueden encontrar en situaciones de impagos en sus depósitos.
    • C: Por lo general, están inclumpliendo con sus obligaciones de pagos y existen pocas posibilidades de recuperar el capital invertido y los intereses correspondientes.

  • Standard y Poor´s (S&P): Se encuentran en 128 países de todo el mundo, evaluando factores y tendencias que afectan a la solvencia crediticia. Cubren desde el estado de una empresa hasta la economía de los países del mundo. En sus calificaciones utilizan las letras del abecedario de la siguiente manera:
    • AAA: Tiene fuerte capacidad para cumplir las obligaciones de pagos
    • AA: Poseen una alta capacidad para poder afrontar pagos
    • A: Son más susceptibles a presentar cambios en los temas de financiación, pero aún así, tienen buena capacidad para afrontar pagos.
    • BBB: Es más probable a condiciones adversas y puede que debiliten su capacidad para afrontar pagos
    • BB: Tienen elementos muy especulativos aunque pueden tener alguna garantía de pago.
    • B: Es más vulnerable a la falta de pago que las obligaciones calificadas como ‘BB’, pero el deudor actualmente tiene la capacidad de cumplir con sus compromisos financieros sobre la obligación
    • CCC: En el caso de condiciones económicas, financieras o económicas adversas, es probable que el deudor no tenga la capacidad para cumplir con sus compromisos financieros sobre la obligación.
    • CC: Muy vulnerables por su alto nivel especulativo y muy propensas a incumplimiento de pagos
    • C: Altamente vulnerable a la falta de pago, y se espera que la obligación tenga una antigüedad relativa más baja o una recuperación final más baja en comparación con las obligaciones que tienen una calificación más alta.
    • D: Se utilizará en la presentación de una petición de bancarrota o en una acción similar y cuando el incumplimiento de una obligación es una certeza.

  • Fich: Líder de información financiera que se dedica a proporcionar perspectivas y calificaciones globales sobre la solvencia bancaria y el mercado crediticio. Su sistema de calificación es el siguiente:
    • AAA: Nos aportan máxima seguridad de solvencia
    • AA: Se caracterizan por tener una buena solvencia de pagos
    • A: No tiene riesgo alguno de no afrontar las obligaciones de pago
    • BBB: Dentro de las de grado de inversión, es la que menor seguridad aportar aunque es puede afrontar las obligaciones de pago.
    • BB: Es de las que mejor calificación tiene dentro de las inversiones especulativas y pueden afrontar pagos aunque son sensibles a posibles cambios en el entorno económico.
    • B: Ofrece cierto riesgo asociado a su carácter especulativo.
    • CCC: Es muy probable que tengan impagos
    • CC: probabilidades de impago muy altas
    • C: Se produce un impago de manera permanente.
    • RD, D: Existe suspensión de pagos

Por último cabe destacar como queda el ranking en cuanto a los bancos españoles según el último ciclo económico de la Autoridad Bancaria Europea.


Fuente: ABE (Autoridad Bancaria Europea)


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