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Sistema de Amortización Alemán

miércoles marzo 25, 2020 2021/04/7 14:52:16 Angel Carmona

En el sistema financiero, existen varios tipos de amortizaciones de préstamos, entre los cuales destaca el sistema de amortización financiero alemán. Es un método en el cual los intereses se cobran en una mayor medida al principio y luego se completa la amortización al final. De esta manera se diferencia del método de amortización francés, cuyo cálculo de intereses se hace sobre el capital vivo a final del año, mientras que el alemán se hace a principios de año. 

De tal manera que, en el sistema alemán mantendremos una amortización fija, con unos intereses que irán decreciendo y una cuota que variará, mientras que en el sistema francés, tendremos unos intereses que irán decreciendo, con una cuota anual que se permanecerá igual, pero con un aumento de su amortización

Aunque el más utilizado sea el método francés, el método de amortización alemán es el segundo que más se utiliza. Por último, también existe el sistema de amortización americano, en el que tanto como la cuota anual como los intereses se mantienen constantes durante la devolución, teniendo una amortización igual a 0. 

Siguiendo con la amortización alemán, es que una vez alcanzamos la mitad del plazo, habremos pagado el 50% del precio real, en el caso de que se trate de una hipoteca, equivaldrá al precio real de la vivienda que hemos adquirido. El inconveniente que tiene este método de amortización son sus cuotas que son mayores al principio. 

En el caso de que se quiera adelantar de forma anticipada el dinero y cancelar el préstamo, deberíamos optar por el alemán, debido a que al pagar mayor cantidad al principio, la deuda terminará enseguida al igual que su interés. 

Cálculo del Sistema de Amortización Alemán

Para tener una idea del dinero que vamos a pagar a través, vamos a utilizar una serie de fórmulas sencillas muy semejantes al método francés. Todo esto se puede simplificar utilizando una herramienta o programa informático, automatizando todo el proceso. Cuando nos conceden el dinero, se pagan los intereses anticipados del primer año.

De tal manera que los intereses (IK) se calcularán sobre el capital que tenemos a principios del primer año (Ck-1). Así, se paga una cuota (Lo) al principio, que se obtiene del préstamo concedido (Co:

  • a: cuota periódica constante
  • Co: capital prestado
  • i: tipo de interés anual del préstamo
  • n: número de períodos

Cuando tenemos calculada la cuota, ya podemos sacar el resto de datos restantes, utilizando la siguiente fórmula:

  • Ik: interés total de cada año k-1 (1,2…). Interés anticipado.
  • Ck: Capital del año k o del momento final de cada año.
  • Ck-1: Capital del año anterior a k o del momento inicial de cada año siguiente.
Ejemplo de Amortización Alemana

Para entender mejor todo esta fórmula matemática, vamos a poner un ejemplo: Tenemos un préstamo de 20.000 euros, con un TAE al 4% y a 5 años. Una vez tenemos estos datos, deberemos sacar la amortización (a), indicada en su fórmula anterior. Tendremos una amortización constante haciendo lo siguiente: 20.000 entre 5 no daría una amortización de 4.000 euros. 

Una vez obtenida la amortización, debemos calcular el interés que se sacará de multiplicar la deuda que nos vaya quedando por el TAE: 20.000 por 0,24 nos da 4.800 euros. Este interés irá descendiendo conforme pasen los años al disminuir la cantidad a deber. 

Por último, nos quedaría la cuota que le sucederá igual que al interés, irá disminuyendo con el paso de los años. La cuota es el resultado de sumar el interés más la amortización establecida. De tal manera que sería: 4.000 más 4.8000 nos da 8.8000 euros para el primer año. 

Características del Sistema de Amortización Alemán

Para resumir un poco todo lo establecido anteriormente en este texto, estas son las características principales de este sistema y que le diferencia del resto:

  • Los intereses decrecen, al ir disminuyendo la cantidad a deber cuando hacemos todos los cálculos. Estos se pagan de manera anticipada en cada cuota y que se calculan sobre las cuotas pendientes de pagar y no sobre la cantidad inicial. 
  • Las cuotas de amortización se mantienen constantes durante todo el pago.
  • La cuota total decrece como consecuencia de la bajada de intereses anuales. 

Desde Atrapacrédito le recomendamos que eche un vistazo a nuestro artículo: Sistemas de Amortización de los Préstamos. En el podrá obtener más detalles sobre el término y los diferentes métodos que existen.


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