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¿Cuándo se puede Rescatar un Plan de Pensiones?

lunes julio 1, 2019 2021/10/19 21:10:53 Angel Carmona

Para establecer cuando es posible rescatar un plan de pensiones, es conveniente establecer la definición de un plan de pensiones: se trata de un producto de ahorro porporcionado por el banco, en el que el cliente va aportando una cantidad de dinero de forma periódica o puntual, teniendo como rentabilidad un porcentaje estipulado por la entidad y una política de riesgo. 

En el tema de las aportaciones realizadas por el cliente, no existe ningún mínimo exigido por la entidad bancaria, pudiendo cancelar y reanudar el plan de pensiones cuando le convenga.

Eso sí, según informa BBVA, la cantidad máxima anual es de 8.000 euros. Sin embargo, para las personas que posean un 65% o más de minusvalía, la aportación máxima se eleva hasta los 24.250 euros. Si quieren tener más información sobre el plan de pensiones, consulte nuestro artículo: ¿Cómo funciona un Plan de Pensiones?

Una vez sabemos qué es el plan de pensiones,  podemos pasar a la incógnita del tema a tratar: ¿Cuándo se puede rescatar un Plan de Pensiones?

Para solicitar un rescate, se tienen que dar los siguientes casos o supuestos excepcionales que establece el reglamento:

  • Jubilación: Se establece para cualquier edad, ya sea anticipada o diferida. Si en nuestro plan especifica una anticipación por verse el cliente afectado por un ERE, se podrá pedir nuestro rescate de pensiones.
  • Fallecimiento: Si la persona que tiene contratado el plan de pensiones, fallece, los herederos o beneficiarios especificados tendrán derecho a reclamar el rescate.
  • Incapacidad Laboral: Incapacidad total y de forma permanente para ejercer cualquier profesión y la invalidez viene determinada conforme a lo establecido en el régimen de la Seguridad Social. 
  • Situación de dependencia severa

También existen situaciones excepcionales para pedir el rescate del plan de pensiones:

  • Una Enfermedad que nos produzca grandes problemas de salud y nos encontremos en una situación grave
  • Si se encuentra en una situación de desempleo durante un largo periodo de tiempo.
  • Liquidez por antigüedad de las aportaciones: Esto está incluido desde el 2015 en  la reforma del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones por lo que si llevamos un mínimo de 10 años de antigüedad, podremos solicitarlo.

Si nos encontramos en alguna de estas situaciones y el banco nos concede el plan de pensiones, podremos cobrar nuestro plan de pensiones. Existen varios métodos para poder obtener la liquidez:

  • En forma de renta: Se trata de un rescate parcial del plan de pensiones, ya que no se adquiere de forma total el dinero de golpe, sino que nos van dando una cantidad estipulada durante una determinada periodicidad. Tanto la cantidad como el tiempo lo marca el beneficiario. Dentro de esta forma, hay dos tipos:
    • Renta financiera: la cantidad de dinero dependerá de la rentabilidad de nuestro plan.
    • Renta asegurada: se recibe la misma cantidad de dinero de forma temporal o vitalicia. 
  • En forma de capital: El beneficiario recibe el total del plan de pensiones en un solo cobro. Este puede ser inmediato o puede percibirse en una fecha estipulada por el cliente. 
  • En forma mixta: Una parte de los fondos se rescata en forma capital y la otra en forma de renta.
  • En disposiciones: El cliente escoge las fechas y las cuantías de los cobros, sin tener una periodicidad determinada. 

Una vez explicado esto, conviene atender a los tributos que se deben pagar una vez se ponga en marcha el rescata del plan de pensiones. Tributa en IRPF (Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas). De esta manera tributaremos según lo indicado en la siguiente foto: 

Fuente: BBVA Fuente: BBVA

Pero si nuestro ejercicio en forma de capital tiene una antigüedad del 31/12/2006 (como máximo), nos podemos beneficiar de tributar sólo un 60% del rescate, ya que están bonificadas con una reducción fiscal del 40%.Para las personas con discapacidad será de un 50% para aquellas prestaciones percibidas en forma de capital. 

En caso de que se produzca el rescate por fallecimiento, se seguirá pagando el impuesto en forma de IRPF y no por el impuesto de Sucesiones. De esta manera, los herederos pueden aplazar la tributación, ya que no hay obligación de obtener el rescate en la fecha del fallecimiento. 

Es importante no confundir el rescate del plan de pensiones con un fondo de inversiones a la hora de tributar. Como establece el periódico El Confidencial: “en los planes de pensiones se tributa por los llamados derechos consolidados, es decir, el beneficio obtenido por el producto en sí mismo más las aportaciones”.

Desde Atrapacrédito, le recomendamos que evite en medida de los posible hacerlo en forma de capital, ya que pagaremos una tasa alta de impuestos e ir aportando una cantidad de dinero para mantener el ahorro invertido y a su vez desgravarnos. 


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