Los países con economías más fuertes son los que más utilizan el crédito on line

Las empresas fintech han cambiado la cara al mundo financiero en los últimos años. El crédito on line es un producto cuyo uso ha ido creciendo de manera exponencial conforme han evolucionado las nuevas tecnologías, que han sido incorporadas al terreno de las finanzas. La inmediatez, inexistencia de intermediarios y favorable experiencia de uso que ofrecen estas compañías que se dedican a prestar dinero por Internet han posibilitado que cada vez más sea la opción preferida por los consumidores.

Las principales entidades bancarias han aceptado y entendido este nuevo modelo y se han lanzado a participar directamente en el juego, por lo que un 45 % de la banca convencional española ya colabora con estas empresas fintech de alguna forma; y se prevé que, en un futuro cercano, la cifra llegue hasta el 85 %.

Son las economías más potentes las que registran porcentajes más elevados de usuarios de este tipo de créditos rápidos. Países como Inglaterra, Alemania, Suecia, Estados Unidos, Noruega, Finlandia o Suiza marchan a la cabeza, en este asunto.

Estos préstamos están ideados para el consumo y la mayoría de personas que los solicitan lo hace para fines secundarios. Comprar un coche, cambiar los muebles del salón, financiar las vacaciones soñadas… son los principales motivos por los que los usuarios recurren a estos servicios.

De ahí que sea en las economías de alto ingreso donde mayor éxito tienen estos créditos rápidos on line, ya que la renta per cápita es más alta y el poder adquisitivo de la media de la población permite embarcarse en este tipo de proyectos.

 

La transparencia: una de las claves del éxito de los créditos rápidos

Una de las claves por las que este producto financiero es tan reclamado es que ofrece una gran transparencia al consumidor. Las empresas crediticias simplifican procesos y eliminan actores intermediarios, de manera que suponen un gran atractivo para quienes reclaman sus servicios. Esto ha revolucionado una industria históricamente conservadora, estanca y muy regulada, que ha tenido que adaptarse a los nuevos tiempos. La banca tradicional mueve ficha para recuperar el terreno perdido.

Alemania es uno de los países que marcha a la cabeza en este sector del crédito on line. El Banco Central Europeo ha puesto en marcha medidas para el estímulo del mercado de créditos en Europa y el país germano se lo ha tomado muy en serio. Tanto que se pueden encontrar préstamos con intereses negativos, en los que el banco concede más dinero de lo que el cliente termina devolviendo. El banco online Fidor Bank y el comparador Smava han lanzado este tipo de ofertas, que, no obstante, son dos casos aislados.

El nuevo plan TLTRO II, que concede crédito con interés negativo a entidades bancarias que aumenten el 2,5 % su volumen neto de préstamos entre 2016 y 2018; la rebaja del coste del dinero al 0 %; o la facilidad de depósito al -0,4 son las medidas del BCE que han conseguido avivar el mercado del crédito para el consumo en Europa y -cómo no- en España.

Los intereses experimentaron una bajada tan brusca que obligó a intervenir al Banco de España, que decretó que los intereses de un préstamo no podrían ser menores que los de cualquier índice de referencia. Además, exige a las entidades que estos intereses cubran los costes del capital, riesgo e impago.

Estas medidas, que buscan evitar que el margen de beneficios de las entidades financieras baje tanto que no llegue a las exigencias de los inversores, han puesto freno a la evolución del crédito al consumo en España y, por consiguiente, a la del crédito on line.

Pese a todo, el volumen de dinero prestado a los hogares creció espectacularmente en España a lo largo de 2016. Concretamente, durante este ejercicio las entidades financieras españolas dieron 25.356 millones; un 28,4 % más que el año anterior y más del doble de lo que se prestó en 2012, en plena crisis financiera. 12.811 millones, según datos ofrecidos por el Banco de España.

Estos datos arrojan dos lecturas interesantes. En primer lugar, la evolución del mercado del préstamo para el consumo crece en Europa y España, lo que incluye también el mercado de los créditos rápidos, que cada vez están ganando más terreno a los tradicionales. En segundo lugar, el mayor intervencionismo de las entidades financieras y gubernamentales competentes provoca que, en este sector, España marche con varios años de retraso respecto a otros países con economías más potentes.

Naciones como Estados Unidos, Reino Unido o Suiza han suavizado las regulaciones, lo que ha incentivado la creación de cientos de empresas fintech que se dedican a prestar dinero por Internet. Las nuevas plataformas de

e-lending créditos rápidos on line permiten a los consumidores diseñar a su medida los productos, controlar su información personal, disponer de facilidad en cuanto a cantidades y fechas de pago, no estar encadenados a contratos indefinidos y disfrutar de una mayor transparencia respecto a las condiciones.

En estos países, el consumo de créditos rápidos se ha convertido en una práctica muy común. La evolución de la tecnología y todas las ventajas que ello ha supuesto, las medidas incentivadoras del Banco Central Europeo y de sus gobiernos nacionales y las facilidades que ofrecen las empresas que se dedican a esta actividad han provocado que se haya experimentado un aumento de su consumo a lo largo de los últimos años.

En el caso de España, su crecimiento es moderado, si bien se ha experimentado un aumento considerable en cuanto al dinero que las entidades financieras prestan a los hogares. Esto permite que las previsiones de los expertos sean muy halagüeñas, por lo que se espera que, en los próximos años, en los que el crecimiento económico va a ser la nota predominante, la evolución del crédito on line al consumo avance a pasos agigantados y España se equipare a otras potencias europeas, en las que el uso de estos productos financieros está a la orden del día entre la población que desea un acceso rápido al crédito.

 

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