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Omitir una cuota de la Hipoteca – ¿Es posible?

martes octubre 20, 2020 2021/05/7 22:45:54 Angel Carmona

¿Cómo funciona un Préstamo Hipotecario?

Un préstamo hipotecario consta de una elevada cantidad, ofrecida por una entidad bancaria o empresa financiera, con el objetivo que el cliente pueda adquirir una vivienda. Dispone de unos plazos muy largos de hasta 30 años para su devolución con sus respectivos intereses. 

El cliente en un préstamo hipotecario, tiene que presentar una garantía para asegurar que en caso de impago, la deuda va a ser solventada. Para ello, se debe poner como garantía el propio inmueble que se va adquirir. En caso de no ser suficiente para cubrir la deuda, la entidad recurrirá a los bienes presentes y futuros hasta solventarla. 

El plazo de devolución suele ser tan largo, para poder devolver las grandes cantidades de dinero que se necesitan para comprar una casa. En el lado opuesto, a diferencia de otros productos bancarios como los préstamos personales, los intereses suelen ser inferiores aunque el coste total sigue siendo elevado.  

De tal manera que al ser préstamos con devolución a largo plazo y a elección del cliente, omitir un pago por parte de la entidad bancaria, suele ser una negociación difícil. Si resulta positiva en cierto modo, ten por seguro que acarreará un aumento en intereses, haciendo difícil su devolución. 

¿El Banco me permite omitir una cuota de la Hipoteca?

Ten en cuenta que las cuotas de pago son obligatorias y de forma mensual, por lo que tiene que ir asociado a una cuenta corriente operativa a nombre de la persona que ha solicitado el préstamo hipotecario. 

Posibles soluciones a la hora de no poder pagar la Hipoteca

Aunque omitir un pago resulta tremendamente complicado, en situaciones económicas complicadas, se pueden optar por diversas alternativas antes de que los números aparezcan en rojo:

  • Pedir la dación en pago: Se posibilita la entrega de la vivienda hipotecada al banco para solventar toda la deuda. De tal manera que, no quedará nada pendiente de pago y nuestros bienes presentes y futuros quedarán exentos de pago. 
  • Atenerse al Código de Buenas Prácticas: Si nuestra entidad tiene incluida esta cláusula, no podemos acoger a este en caso de estar en una situación de vulnerabilidad. Nos permite acordar un plan de reestructuración de la deuda, una quita de parte de lo que debemos o una dación en pago. De tal manera que por ejemplo,  si nos encontramos en paro y tenemos contratado un seguro de protección de pagos, este se hará cargo del abono de las mensualidades durante un año. 
  • Negociar con el Banco: Podemos solicitar una carencia de la hipoteca total o parcial, es decir, que nos permita no pagar las cuotas o abonar la parte de los intereses durante un tiempo determinado. A su vez, pedir alargar el plazo de devolución para bajar la cantidad del pago en las mensualidades. En cualquier caso, se pagará más a la larga, pero evitaremos sanciones por demora. 
  • Vender la casa: Si cualquiera de las anteriores falla, vender el inmueble y cancelar la deuda pendiente con lo que ganemos es la última opción. Aunque el precio de la vivienda no esté a la alza, podemos reunir la cantidad suficiente para deshacernos de la hipoteca. 

Existen diversos organismos públicos que nos pueden ayudar a negociar con el banco. Uno de ellos es la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), quienes sin ningún tipo de lucro, prestan ayuda para frenar los desahucios e intentar llegar a un acuerdo que favorezca al cliente. De la misma forma que los colegios de abogados pueden ayudar de forma gratuita ante diferentes problemas relacionados con la hipoteca.

¿No pagar la cuota de un Préstamo Hipotecario?

Si no acudimos a una solución temprana y no abonamos una de las mensualidades que nos impone el banco, comenzarán a cobrar una comisión por deudor. Se inicia una vez el banco notifica del impago de la cuota correspondiente. 

A esta se suma una aplicación de intereses por demora, que encarece el coste inicial de la hipoteca, agravando la situación de pago final. Si se alcanza el límite de pago, la entidad interpondrá una demanda para la ejecución de la garantía hipotecaria, que finaliza con el embargo de la vivienda. 

Por último, si el bien hipotecado no resuelve la deuda pendiente, el banco podrá pedir el embargo de nuestros diferentes bienes tanto presentes como futuros hasta que se devuelva todo. Esto puede incluir nuestra nómina 

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