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¿Qué es una novación de hipoteca?

viernes febrero 1, 2019 2021/01/21 15:37:44 Angel Carmona

Actualmente, la novación de hipotecas, está a la orden del día. Esto se debe a que la mayoría de operaciones de salvamento o refinación de una hipoteca implican algún tipo de novación.

 

¿QUÉ ES UNA NOVACIÓN DE HIPOTECA?

La novación hipotecaria es la modificación de alguna de las cláusulas o aspectos de la hipoteca. Estos cambios siempre deben ir precedidos de una firma. Sin embargo, aunque el cliente presente una novación, el banco no está obligado a aceptarla. Existen diversos aspectos por los que se puede producir una novación:

  • El importe: se trata de aumentar o disminuir el importe total de la hipoteca y con ello la refinanciación de la misma.
  • El plazo: esta novación contractual, es una de las más solicitadas entre los clientes que tienen contratada una hipoteca. Tiene como fin ampliar el plazo de pago de la hipoteca para que la cuota mensual se vea rebajada.
  • Cambio de divisa: lo lógico en España, es que la hipoteca esté pactada a través de pago en euros. No obstante, podemos cambiarla por otra divisa.
  • El tipo: la novación tipo consiste en cambiar el interés de la hipoteca de fijo a variable o viceversa. Cada vez se utiliza con menor frecuencia. Esto es debido a poca competencia que hay actualmente entre entidades bancarias.
  • La liquidación del préstamo: normalmente los préstamos utilizan el sistema francés para proceder a su liquidación. Sin embargo, os clientes no están obligados a utilizar este.
  • Anular cláusulas exorbitantes: si nuestra hipoteca contiene clausula suelo u otro tipo de cláusulas desmesuradas, se puede solicitar una novación de esas cláusulas para anularlas.

 

¿CUÁNTO CUESTA UNA NOVACIÓN DE HIPOTECA?

Si alguna vez os habéis preguntado si este trámite es gratis, la respuesta es no. A la hora de hablar de los gastos que conlleva una novación de hipoteca, hemos de aclarar que son menores que los de una subrogación o los que ya se han pagado por firmar el préstamo hipotecario. En términos generales, para cambiar las condiciones de una hipoteca, se han de tener en cuenta los siguientes gastos:

  • Notaría: ronda el 0,2% y el 0,5% del capital.
  • Gestoría: el tramite de formalizar una novación hipoteca es de 250 euros.
  • Comisión: todo cambio en los términos contratados en una hipoteca, conlleva una comisión. Este interés esta especificado en el contrato. Esta comisión suele ser de entre el 0,1% y el 1% dependiendo de la cantidad que aplique cada entidad bancaria.
  • Tasación: si ampliamos el capital de la vivienda, se ha de tasar de nuevo. Esto conlleva un pago que oscila entre los 100 y los 300 euros, dependiendo del valor del inmueble.
  • Registro de la propiedad: el coste del registro de la propiedad es la mitad del coste de notaría.

Por lo tanto, hacer una novación de la hipoteca incluye unos costes que pueden ser mayores o menores dependiendo del contrato de nuestra hipoteca.

 

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