¿Qué es el IRPH?

¿Qué es el IRPH?

12.09.2019 12:48 h
4 min

Las siglas IRPH hacen referencia a Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice oficial referido a los préstamos hipotecarios, elaborado por el Banco de España, cuya publicación está dentro del Boletín Oficial del Estado (BOE).

Se empezó a utilizar en 2008, ya que el Euribor estaba a niveles muy elevados, lo cual encarecer el precio de las hipotecas variables. Si quiere tener más información sobre el Euribor y su relación con las hipotecas, vean nuestro artículo: Lo que necesitas saber sobre Hipotecas y el Euribor (2019).

A partir de 2013, la situación comienza a cambiar, dada la crisis económica y las medidas impuestas por el Banco Central Europeo, el Euribor empezó a caer mientras el que el IRPH se mantiene estable aproximándose al 2%. Esto suponía que los clientes con hipotecas variables cuya referencia era el IRPH, pagarán más que los que lo tenían con el Euríbor. 

Según informa el periódico El País, la plataforma de afectados Asufin estima que pagaron cerca de 25.000 euros de más. 

Los afectados y asociaciones de consumidores actualmente reclaman una falta de información sobre su funcionamiento, pidiendo que se anulen sus contratos por no existir la transparencia suficiente en su comercialización. Según explican, en sus contratos les informaron que era más estable y barato que el Euríbor. 

De esta manera, se llevó el asunto a los tribunales teniendo una primera sentencia en 2017 por parte del Tribunal Supremo rechazando la falta de transparencia y el interés abusivo del IRPH. Pero en 2018, este tema llegó a los despachos del Tribunal de Justicia Europeo pudiendo existir la posible nulidad del índice.  

De tal manera que el Abogado General, ha expuesto lo siguiente en cuanto al método de cálculo del IRPH: «complejo y poco transparente para un consumidor medio». Esta declaración tiene gran importancia en la decisión que tomará el organismo en el primer trimestre de 2020.  

Acompañando a esta declaración, según informa La Sexta, estableció que el método de cálculo fuera “suficiente” de tal manera que el consumidor no pudiera tomar una decisión adecuada. De igual manera, las entidades no están obligadas a utilizar solo el IRPH y se podría haber optado por el euríbor por lo que la dirección europea puede calificar de abusivas. 

Se estima que del total de las hipotecas contratadas, alrededor del 7.6% estaban relacionadas con este índice. Si nos centramos a qué comunidad autónoma ha sido la más afectada encontramos a Cataluña con un 36% del total. 

En el otro lado, las entidades bancarias piensan lo contrario, exponiendo que se han cumplido con las exigencias de transparencia y que el cálculo es fácil de entender para un cliente medio. 

El IRPH se calcula teniendo en cuenta una media de préstamos a tres años concedidos por las entidades bancarias, cajas de ahorro y entidades financieras en general. Este dato es elaborado por el Banco de España. 

Las entidades establecían que la ventaja del IRPH frente al Euribor era que se trataba de un indicador menos volátil, por lo que no presentaría ninguna subida como su oponente. Pero lo que no explicaban es que, este índice era ya caro de por sí aunque no se moviera. 

En caso de que no supiera si su hipoteca está relacionada con el IRPH o el Euribor deberá acudir a su contrato hipotecario y buscar en las condiciones firmadas para ver que le establece su banco y a que hace referencia su hipoteca. 

Lo más habitual es que encuentre en la cláusula tercera refiriéndose a ella como tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para la adquisición de vivienda libre, concedidos por el conjunto de entidades… 

La otra alternativa es revisar los recibos de la hipoteca y fijarse si el tipo de interés que paga supera mucho el diferencial que has contratado, ya que en ese caso estará referenciada al IRPH. 

En ese caso deberá reclamar el IRPH similar al de la cláusula suelo. Se debe empezar enviando un escrito a la entidad en el que le pida eliminar un índice abusivo. Lo habitual es que la entidad no haga caso a la reclamación y haya que acudir a los tribunales. 

Lo bueno que ya hay varias sentencias al respecto y en muchas de ellas le van dando la razón a los demandante, al considerar abusivo el IRPH y declarándose nulo. De momento, tendremos que esperar a que el tribunal europeo dicte sentencia para saber si le da la razón a las entidades bancarias o a los consumidores.

Desde Atrapacrédito, le recomendamos que miren que índice de referencia tienen en su hipoteca y en caso de tener el IRPH, inicie el proceso de reclamación para ver si el juez le da la razón. 

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