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A


Acreedor


Persona física o jurídica, que legítimamente está autorizada para exigir el pago o cumplimiento de una obligación contraída con anterioridad. Los prestamistas son los acreedores ya que prestan dinero a particulares, en la mayoría de los casos y son las entidades autorizadas para exigir el cumplimiento de la obligación, en este caso el servicio financiero contratado. La devolución de un préstamo más los costes asociados, interés, comisiones… Algunos prestamistas pueden ceder o vender a terceras compañías las deudas que aún no hayan sido cobradas.

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Activos


Es la suma de los bienes, recursos o derechos que dispone una empresa. El conjunto de los mismos representará el valor que tiene la empresa y es susceptible de variación ya que dependerá de muchos factores económicos y contables.

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Adeudar


Contraer la obligación de pagar una cantidad de dinero. Al completar la firma de un crédito online, los clientes contraen la obligación del pago de las cantidades contratadas y prestadas por el banco más los intereses y comisiones asociadas a la operación de crédito.

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Afianzamiento


Es la acción de garantizar y asegurar que se va a poder cancelar y atender al compromiso de pago de una deuda contraída. El afianzamiento consiste en reforzar el compromiso de pago, se puede producir mediante garantías financieras como puede ser mediante un aval.

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Agencia de referencia de crédito


Son entidades o compañías que prestan servicios de información crediticia a otras entidades recopilando información e históricos crediticios de usuarios, normalmente se recoge información como préstamos atendidos y liquidados y deudas pendientes de pago. Esta información es de vital importancia para las entidades prestamistas ya que les permite evaluar la solvencia de las operaciones y denegar o aceptar las mismas.

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Amortización anticipada


Es la cancelación de la totalidad o de parte de un préstamo o crédito antes de su vencimiento parcial o total. En algunos contratos este tipo de cancelaciones no están permitidas o si están permitidas pueden tener costes adicionales asociados, también existen algunos contratos en los que se puede cancelar parcial o totalmente sin comisiones ni costes adicionales.

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Agencia tributaria


Organismo público y estatal que tiene como objeto gestionar el sistema tributario y aduanero en España. Entre sus principales funciones están: La gestión, inspección y recaudación de los impuestos, principalmente, mediante el impuesto sobre la renta, el impuesto sobre sociedades y el impuesto sobre el valor añadidos.

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Amortización de la deuda


Es el pago o cancelación de las cantidades que han sido prestadas por la entidad financiera mediante pagos periódicos en cuotas fijas o variables. En las amortizaciones se incluye la cancelación de la deuda y el pago de los intereses.

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Amortización parcial


Es la cancelación de parte del préstamo o crédito, nunca de su totalidad. Cabe la posibilidad de tener una comisión asociada a este tipo de liquidación económica y parcial de una deuda contraída. También es posible que este tipo de amortizaciones no lleven asociada ninguna comisión o coste asociado.

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Amortización de capital


Es la cancelación de la totalidad o de parte de un préstamo o crédito de forma única o mediante cuotas periódicas. La cancelación de capital en muchos casos conlleva el pago de los intereses y comisiones asociadas, aunque también existe la posibilidad de cancelar únicamente capital, siempre dependerá de las condiciones aceptadas en el contrato.

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Amortización sistema alemán:


En la cancelación de préstamos bajo el sistema conocido como alemán, el importe de las cuotas está formado por una amortización constante, el capital es calculado sobre el saldo de la deuda pendiente y los importes van decreciendo a medida que se van liquidando las cuotas.

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Amortización sistema francés


En la cancelación de préstamos bajo el sistema conocido como francés, el importe de las cuotas es fijo, la parte que corresponde a los intereses será decreciente y la parte de amortización será creciente. Normalmente en esta tipología de amortizaciones en las primeras cuotas se paga el máximo porcentaje de interés y menor cantidad de capital amortizado, finalizando en las últimas cuotas pagando el menor importe de intereses y mayor cuota destinada a la amortización del capital prestado.

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Anticipo de nómina


Importe de las nóminas que se recibirán “en el futuro” que es pagado por adelantado, el pago recibido es abonado antes del período acordado entre empleador y empleado y podrá ser deducido proporcionalmente en cuotas de las siguientes nóminas a percibir. Es una de las formas más habituales para hacer frente a las deudas adquiridas sin necesidad de solicitar financiación externa y permite no tener que liquidar intereses.

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Apalancamiento financiero


Es un índice económico financiero que permite obtener una relación entre el crédito y el capital propio invertido en una operación financiera. Cuanto mayor sea el crédito se producirá mayor apalancamiento y será necesario la necesidad de menor inversión de capital propio. Si reducimos el capital inicial que es necesario aportar, se producirá un aumento de la rentabilidad obtenida. Si incrementamos el apalancamiento aumentaremos la posibilidad de no poder hacer frente a los pagos puesto que existirá menor capital para hacer frente.

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Arancel


Es un impuesto que normalmente se aplica a todos aquellos bienes que son importados y entre países, comunidades o estados que pueden tener o no acuerdos comerciales.

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Apoderado


Es toda aquella persona física o jurídica que puede actuar en nombre y por cuenta de otra persona física o jurídica. El apoderado debe realizarse mediante un poder que otorga esta facultad mediante un acto notarial.

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ASNEF


Es la asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito que mantiene y pone a disposición de particulares o corporaciones el fichero de morosos, este fichero de morosidad es gestionado por la compañía Equifax y es consultado por gran número de empresas que prestan servicios financieros y de créditos para analizar la solvencia y capacidad crediticia de los clientes a los que van a prestar sus servicios. La inclusión en este fichero es una de las principales causas para no recibir un crédito o préstamos, aunque un gran número de compañías pueden aceptar operaciones de usuarios inscritos en estos ficheros, siempre dependerá de la cuantía y criterios de calificación.

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Autónomo


Es un trabajador que no está sujeto a un contrato de trabajo y que paga sus cotizaciones a la seguridad social y sus impuestos mediante la prestación de servicios a otras empresas o compañías. Tienen la capacidad de emitir facturas por las actividades prestados y es titular de su propia empresa que es considerada como unipersonal. También es un régimen de cotización específico en la seguridad. Los autónomos tienen responsabilidad ilimitada y responden de sus actividades del negocio con todos sus bienes, no pueden separar el patrimonio personal del de la empresa.

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Aval


Es un compromiso de pago a favor del deudor. Es una forma de garantizar el cumplimiento y devolución de un crédito por parte de una tercera persona o empresa que garantizará la devolución del préstamo si la persona que contrató el préstamo no puede realizar la devolución del importe contratado.

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Avalista


Es la persona o empresa, persona jurídica, que presta o da un aval en favor de otra persona que ha solicitado el préstamo o crédito.

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B


Balance de pagos


Es un documento en el que registran todas las transacciones comerciales de bienes, servicios y capitales de un país con respecto al resto de países.

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Banca online / internet


Son todos aquellos servicios bancarios que son prestados y accesibles mediante internet. Con la revolución digital cada vez más los servicios bancarios son gestionados y consultados de forma virtual y no presencial. Supone un ahorro de costes, optimización y simplificación de servicios para los usuarios. Desde un smartphone, Tablet u ordenador de sobremesa se puede contratar y realizar todo tipo de operaciones bancarias como la contratación de créditos online.

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Base monetaria – Reserva de dinero


Es el conjunto del dinero que dispone el público y en circulación, básicamente billetes y monedas junto a las reservas bancarias, las reservas bancarias a su vez es el dinero legal que disponen los bancos y los depósitos del banco central emisor.

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Banco


Es una compañía financiera que presta dinero, créditos y capta pasivos financieros, depósitos. Los bancos están dentro del sistema bancario y bajo una regulación específica sobre la prestación de servicios financieros.

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BIC o SWIFT


Es un código de identificación bancaria utilizado fundamentalmente para facilitar las transferencias internacionales de dinero. El código está compuesto de 8 o 11 caracteres.

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Bienes de capital


Son los equipos duraderos que requieren de una gran inversión y que tienen una permanencia alta, al contrario de los bienes de consumo que su duración es pequeña.

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Bienes inmuebles


Son aquellos bienes que se ubican en una ubicación fija y no suelen ser desplazados o movidos desde su ubicación. Pueden ser parcelas, locales o viviendas…

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Bono


Es un instrumento financiero de deuda que utilizan las entidades privadas o públicas. Pueden ser emitidos tanto por entidades públicas como privadas. El objetivo de la emisión de bonos es obtener fondos para financiar la actividad de una empresa o pública.

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Bono basura


Calificación de los bonos, título de renta fija, que tiene un alto riesgo de impago y debida a esta circunstancia tiene un tipo de interés más alto.

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Bono del estado


Son todos aquellos bonos que son emitidos por el estado para la obtención de fondos para la financiación del déficit público.

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Bono hipotecario


Son títulos de renta fija que quedan garantizados por préstamos hipotecarios.

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C


Cajero automático


Es una máquina que expende dinero a través de la inserción de una tarjeta bancaria y previa identificación del usuario. Las tarjetas disponen de banda magnética que es leída por la máquina expendedora. Su principal uso es la obtención de dinero en efectivo, aunque pueden realizar la mayoría de servicios que prestan los cajeros y oficinas bancarias.

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Caja


En términos contables corresponde a la partida en la que se integran las entradas y salidas de dinero efectivo o cheques. El saldo de caja vendrá determinado por la diferencia entre los pagos y cobros que se produzcan, es muy importante disponer de buen flujo de caja para poder hacer frente a los compromisos financieros adquiridos en operaciones pequeñas y pagos de corto plazo.

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Calculadora financiera


Es un dispositivo que se utiliza para realizar el cálculo de métricas financieras como puede ser el interés, la cantidad total a devolver de un préstamo, beneficios o pérdidas de operaciones financieras, rentabilidad de productos financieros… Son accesibles a través de internet y permiten cálculos inmediatos en función de la información solicitada e imprescindible para obtener la información exacta.

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Calculadora de préstamos – crediticia


Es un dispositivo que nos permite calcular las cuotas, interés y capital a devolver de un préstamo o crédito solicitado.

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Calificación crediticia


Es un conjunto de indicadores que otorgan empresas independientes y que evalúan la solvencia financiera de una empresa, de un país o de emisiones de deuda. Cada una de las empresas clasifica a los instrumentos financieros de acuerdo a una escala propia.

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Calculadora de préstamos – crediticia


Es un dispositivo que nos permite calcular las cuotas, interés y capital a devolver de un préstamo o crédito solicitado.

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Cancelación de crédito


Finalización del compromiso de devolución de un crédito contratado mediante su liquidación, ya sea porque han finalizado los plazos o de forma anticipada. Los gastos de cancelación será el conjunto del capital pendiente, interés y comisiones por prestación de servicios asociadas a la prestación del mismo en caso de que estas existan.

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Cancelación anticipada


Resolución que se realiza sobre un contrato con una cierta antelación a la fecha de vencimiento estipulada inicialmente. Esta cláusula se negocia, por norma general, en el momento de la firma del contrato por ambas partes. Asimismo, la cancelación anticipada podrá estar unida a ciertas gratificaciones, las cuales, resarcirán el posible daño consecuencia de no haber cumplido el contrato hasta la fecha de vencimiento.

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Capacidad de crédito


Endeudamiento máximo que una persona física o jurídica puede asumir sin poner en peligro por ello su solvencia económica ligada directamente a la capacidad para devolver, junto a los intereses, lo pactado. Esta capacidad máxima de crédito se determina a partir de la situación económica actual de la persona física o jurídica que solicita el préstamo o el crédito.

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Capital


Conjunto de recursos, valores o bienes durables, utilizados para, a través de la propia venta de valores, fabricación de otros bienes o servicios o generar un determinado valor. Para poder producir estos bienes o servicios, el capital debe combinarse con otro de los cuatro factores de producción como la tierra, la tecnología o el trabajo.

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Capital amortizado


Fracción de capital que ya ha sido satisfecha, desde el inicio del contrato, por parte de la parte deudora a la parte acreedora. En función de las cláusulas que pueda incluir dicho contrato, el capital se podrá amortizar de manera anticipada lo que puede conllevar algunas gratificaciones sobre la parte acreedora con el fin de resarcir el hecho de no amortizar el capital dentro del plazo estipulado inicialmente.

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Carencia


Cláusula que puede estar presente en el contrato de un préstamo concedido por una entidad financiera, la cual, permite a una de las partes el no cumplimiento parcial o total de las exigencias del mismo durante un periodo de tiempo determinado. De esta manera se consigue aplazar el pago de la deuda o cancelar algunos de los servicios que estaban vinculados al acuerdo.

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CDS


Acrónimo de las siglas en inglés Credit Default Swaps o, en español, derivado financiero que posibilita cubrir un posible riesgo de impago de un determinado activo financiero. Son contratos de tipo bilateral que son utilizados como un seguro contra la posibilidad de impago de modo que el riesgo del activo es transferido al vendedor del CDS, el cual, recibe una bonificación por asumir dicho riesgo. En caso de impago, el vendedor del CDS será el que se haga cargo del pago del activo.

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Cesión de créditos


Sistema a partir del cual una parte puede saldar una deuda contraída con una segunda parte, ya sea esta una persona física o jurídica, a través de la cesión del crédito que una tercera parte ha contraído con la primera. Esta operación está regulada mediante la legislación vigente con el objetivo de asegurar el proceso.

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Cheque


Documento rubricado por el propietario de una cuenta bancaria que permite disponer, de manera legítima, de una determinada cantidad de dinero de dicha cuenta bancaria a la parte receptora. El cheque debe contener, sin excepción, la firma del girador del mismo. La tipología de un cheque es muy variada pudiendo existir cheques cruzados, para abonar en cuenta, confirmado o de pago diferido, entre otros.

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Cheque conformado


Tipo de cheque en el que la entidad financiera encargada de abonar el mismo asegura, de manera fehaciente, a la persona que va a cobrarlo, que el girador dispone de los fondos suficientes en la cuenta de la que es propietario para afrontar el pago.

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Cheque devuelto


Cheque en el que el girador del mismo no dispone de fondos suficientes en la cuenta de la que es propietario para hacer frente al pago. En el caso de que el cheque se haya girado con ánimo de fraude, esta acción constituye un delito. El cheque devuelto también se denomina cheque sin fondos o al descubierto.

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Chip y PIN


Dispositivo electrónico integrado en una tarjeta de crédito, o débito, que, a partir de un determinado algoritmo, genera un código único por cada transacción realizada proporcionando una cierta seguridad al propietario legítimo de dicha tarjeta. Código numérico emitido por la entidad financiera de manera confidencial al propietario de una tarjeta de crédito, o débito, que le identifica como propietario legítimo de la misma y le permite llevar a cabo las operaciones permitidas por la entidad.

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Ciclo de compensación


Lapso de tiempo en el que una cámara externa, denominada cámara de compensación, vela por los intereses de las entidades financieras con el objetivo de que estas puedan realizar pagos, liquidaciones y compensarse entre ellas. De este modo, durante este ciclo las entidades minimizan el riesgo de incumplimiento de contrato por alguna de las partes implicadas, al no poder hacer frente alguna de ellas a las obligaciones adquiridas.

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Claridad


Capacidad de la entidad financiera para transmitir toda la información de un determinado producto a la parte deudora de un modo sencillo, entendible y conciso. Como consecuencia de esta capacidad, la parte deudora tendrá un mayor número de elementos de juicio para determinar la conveniencia o no de dicho producto.

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Clausulas


Acuerdos legales, incluidos en los contratos de los productos financieros, en los que se establecen unas condiciones y posiciones que ambas partes, acreedora y deudora, deben aceptar, para la formalización de dichos productos. La totalidad de las cláusulas deben tener respaldo según la legislación actual vigente. De lo contrario estas no tendrán validez legal a pesar, incluso, de haber sido aceptadas por las partes.

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Cláusula abusiva


Estipulación contractual que no ha sido negociada a título individual por la parte deudora, la cual, además, causa perjuicios en los derechos de la parte deudora y en las obligaciones que, a través de ésta, ha contraído. La presencia de este tipo de estipulaciones puede ser motivo de denuncia de la parte deudora sobre la parte acreedora al caber la posibilidad de estar incurriendo en un delito.

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Cláusula interés suelo


Límite mínimo en el tipo de interés, a pagar por la parte deudora, fijado por las entidades financieras en las cuotas que presenta un préstamo hipotecario fijado a interés variable. Dicho límite es fijado como sistema de protección ante posibles bajadas bruscas en el tipo de interés.

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Colaboradores


Personas físicas o jurídicas que, debido a la actividad profesional que desarrollan, puede disponer de una cartera de clientes a los que ofrecer determinados productos financieros de una entidad concreta. La comercialización de estos productos financieros cuenta con un determinado apoyo económico por parte de la entidad, en base a unas condiciones estipuladas previamente.

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Comisión


Porcentaje sobre el valor de una transacción, establecido según la legislación vigente, que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora. Dichas comisiones pueden establecerse en base a un porcentaje fijo sobre el valor de una transacción, o en base a un porcentaje variable en función de una serie de condiciones estipuladas previamente.

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Comisión de amortización


Importe que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora como consecuencia de haber hecho efectiva una fracción, o la totalidad, de la deuda antes de la fecha de vencimiento pactada en la formalización del contrato. Dicha comisión puede suponer una cantidad fija o un porcentaje sobre la amortización efectuada.

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Comisión de amortización parcial


Importe fijado por la parte acreedora sobre la parte deudora, que deberá hacerse efectivo cuando la segunda parte satisface una parte de la deuda total de manera anticipada a la fecha de vencimiento estipulada en las condiciones del contrato. Esta comisión puede suponer un porcentaje de la amortización parcial efectuada o un importe fijo.

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Comisión de apertura


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora en el momento de la formalización de un préstamo. Dicha suma obedece a una contraprestación a los gastos de gestión, informáticos y administrativos que conlleva a la entidad financiera. Esta comisión debe satisfacerse una única vez y puede suponer un importe fijo o un porcentaje del total del capital prestado.

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Comisión de cancelación anticipada


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora en el momento en el que se cancele el préstamo por haber satisfecho el capital pendiente del mismo. Esta cláusula es un sistema de contraprestación, legítimo e incluido por las entidades financieras en este tipo de productos, por los beneficios que la entidad financiera deja de percibir debido a los intereses.

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Comisión de estudio


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora por los gastos que la entidad financiera pueda tener al realizar el estudio del riesgo solicitado. Esta suma se hace efectiva una única vez y puede corresponderse con un importe fijo o a un porcentaje del total del capital prestado.

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Comisión de gestión


Cuantía que la entidad financiera cobra a un cliente por la realización de una determinada gestión. Las gestiones administrativas a las que se les puede aplicar una comisión de este tipo son muy variadas pudiendo encontrar entre ellas las de mantenimiento de una cuenta corriente o de ahorro, el mantenimiento de una tarjeta de débito o de crédito, una transferencia bancaria o la petición de los movimientos de una cuenta dentro de un periodo de tiempo concreto.

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Comisión de modificación


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora siempre que se produzca un cambio en alguna de las condiciones del préstamo. Esta suma cubre los gastos de gestión, informáticos y de administración derivados de esta modificación. La modificación en el préstamo tiene que acordarse por ambas partes no pudiendo producirse de manera unilateral sin el consentimiento o conocimiento de alguna de ellas.

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Comisión de reclamación de cuotas impagadas


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora como contraprestación a los perjuicios ocasionados por el impago de alguna cuota del préstamo dentro del plazo estipulado en la formación del mismo. Esta suma es un mecanismo que adopta la entidad financiera para, de alguna manera, poder resarcir el perjuicio económico del que ha sido objeto. Este tipo de comisión puede suponer un importe fijo o un porcentaje sobre la cuota impagada.

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Comisión de subrogación


Cuantía que la parte deudora debe satisfacer a la parte acreedora como consecuencia de la formalización de un cambio de deudor dentro de un préstamo. Esta suma cubre los gastos derivados de la gestión administrativa del mismo. Este tipo de comisión puede suponer un valor fijo o un porcentaje del capital restante.

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Comparador financiero


Herramienta online que permite al usuario comparar diversos servicios y productos financieros con el objetivo de que dicho usuario disponga de la mayor cantidad de elementos de juicio posible al respecto. Gracias a estas herramientas el usuario puede tomar una decisión que se ajuste a su actual situación económica evitando de este modo imprevistos posteriores.

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Comprobación de solvencia crediticia


Mecanismo de evaluación del que dispone una entidad financiera que mide la capacidad de una persona física o jurídica de hacer frente a sus obligaciones crediticias. Este mecanismo se basa en las deudas que el evaluado tiene que devolver y aquellas que todavía puede contraer. Finalmente se emite un juicio en el que se determina qué capacidad crediticia tiene el evaluado.

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Condiciones


Términos acordados por la parte acreedora y deudora que van a regir la vida del préstamo. Estos términos son de obligado cumplimiento por ambas partes pudiendo incurrir en un delito punible en el caso de incumplimiento. Los términos pueden variar a lo largo de la vida del préstamo en función de lo pactado por ambas partes.

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Confianza


Seguridad que la parte acreedora y la parte deudora se transmiten de manera recíproca en el ámbito del cumplimiento de las condiciones del préstamo. En el caso de la parte acreedora la confianza permite a la parte deudora tener la certeza de que los gastos, las cuotas y los plazos se van a respetar de manera íntegra. Por su parte, la confianza permite a la parte acreedora tener la garantía de que el capital, así como los intereses generados, se van a devolver en los plazos estipulados.

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Consolidación de la deuda


Mecanismo a partir del cual la parte deudora evita el tener que hacer frente a pagos periódicos, generalmente de pequeña cuantía, en diferentes cuentas. A través de él, la parte acreedora crea un nuevo préstamo que permita manejar la deuda inicial de una manera más cómoda a través de la reunificación de la misma.

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Consulta


Petición de información de cualquiera de las partes que intervienen en un producto financiero, acreedora o deudora, hacia la otra. Esta información puede ser previa, o posterior, a la contratación del producto. En cualquiera de los casos esta solicitud de información permite a cualquiera de las partes tener una visión más completa de la situación, así como poder hacer frente a sus obligaciones con total garantía.

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Contingencias


Sucesos imprevistos sobre los que no había una certeza total de que no fueran a suceder. De producirse estos sucesos, al ser imprevistos, pueden tener cierto impacto en la situación financiera de la personas física o jurídica que los padece. La gran mayoría de productos financieros suelen incorporar determinados seguros para que el impacto de estos imprevistos se minimice lo máximo posible.

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Contracción del crédito


Fenómeno financiero que puede derivar en una reducción del capital que se tiene disponible para realizar préstamos o en un incremento del coste en la obtención de los préstamos. Este fenómeno, también denominado restricción crediticia o crisis del crédito, puede afectar tanto a la economía a nivel global como a las finanzas de una persona física o jurídica.

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Contrato


Representación jurídica y legal entre dos partes que, a través de una serie de condiciones en las que ambas están de acuerdo, supone un pacto en el que se representan beneficios mutuos. Las partes pueden ser personas físicas o jurídicas pudiendo tener ambas más de una persona de cualquier tipo. Estos acuerdos pueden ser de carácter oral o de carácter escrito teniendo ambos la misma legitimidad.

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Coste


Valor que se le da al consumo de alguno, o todos, de los factores de producción dentro de la prestación de un bien o de un servicio. Dentro de este valor se incluyen los gastos propios del bien o del servicio como pueden ser los gastos por el pago de terceros. El correcto establecimiento de los costes y la correcta contabilización de los mismos hace que tanto la economía global como la situación financiera de una persona, física o jurídica, sea viable.

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Costes de demora


Cuantía que la parte deudora tiene que satisfacer a la parte acreedora por el retraso en el paso de alguna cuota, o varias, según la fecha de vencimiento de la misma. Esta cuantía puede ser una cantidad fija o puede ser un porcentaje sobre el total de la cuota que no se ha satisfecho.

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Crédito


Operación en la que existe una parte que presta un determinado capital, parte acreedora, a otra parte, parte deudora. Cualquiera de las dos partes puede ser personas físicas o jurídicas y pueden estar compuestas por más de una persona de cualquiera de estos tipos. En esta operación, mediante un contrato, la parte deudora se compromete a devolver la cantidad prestada, con una cantidad adicional de intereses, dentro de una fecha de vencimiento de la deuda fijada en el mismo.

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Crédito adverso


Historial crediticio desfavorable de una persona física o jurídica. Este es consecuencia del impago de una determinada deuda dentro de la fecha de vencimiento estipulada en el contrato de la misma. Un historial crediticio adverso puede influir de manera decisiva a la hora de solicitar financiación ya que es un indicador que las entidades financieras tienen muy en cuenta a la hora de concederla.

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Crédito blando


Modalidad de préstamo cuyas condiciones son muy favorables para la parte deudora. Estas condiciones suelen favorecer dos aspectos muy concretos como son por un lado el tipo de interés, el cual, se puede denominar como bajo y, por otro, un plazo de devolución amplio. El objetivo de este tipo de préstamos es favorecer el crédito a los deudores y facilitar la devolución del mismo.

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Crédito al consumo


Modalidad de préstamo personal, concedido por parte de las entidades financieras a los consumidores con el objetivo de financiar la adquisición de bienes de cualquier tipo como puedan ser productos físicos o servicios.

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Crédito contingente


Denominado también crédito en espera o créditos standby, es una modalidad de préstamo que tiene como objeto garantizar el pago de una obligación adquirida por parte de un ordenante hacia un beneficiario. Esta garantía de pago es utilizada como consecuencia de operaciones financieras o comerciales.

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Crédito cuenta corriente


Modalidad de préstamo en la que la parte acreedora pone a disposición de la parte deudora un determinado capital en la cuenta corriente propiedad de esta última, el cual, permanecerá disponible durante un tiempo previamente estipulado en el contrato. La parte deudora deberá abonar la cantidad de intereses estipulada en el contrato por cada una de las disposiciones de capital que haya efectuado, así como por las disposiciones que excedan el capital restante en cuenta.

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Crédito de complacencia


Modalidad de préstamo en la que la parte acreedora tiene algún vínculo, del carácter que sea, con la parte deudora. Esta relación puede permitir el ofrecimiento de unas condiciones algo más ventajosas que en el caso de tratarse un producto financiero al uso.

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Crédito documentario


Operación bancaria de doble garantía en la que intervienen dos partes, vendedor y comprador. Mediante esta modalidad de préstamos, la entidad financiera garantiza el pago del servicio o producto a la parte vendedora al mismo tiempo que garantiza a la parte compradora la recepción del mismo. Este tipo de operación es muy frecuente en el ámbito del comercio internacional donde la seguridad de que se satisfagan los pagos es menor.

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Crédito empresarial


Modalidad de préstamo que la parte acreedora concede a la parte deudora, en este caso una empresa, con unas condiciones que se adaptan a las necesidades particulares de cada una. Estos préstamos, que destacan por su gran versatilidad frente a otros productos financieros, se conceden a empresas de cualquier sector de la economía y facilitan mucho la adquisición de servicios, productos o mejoras.

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Crédito fallido


Préstamo que la parte acreedora considera como incobrable. Las principales causas por las que la parte acreedora concluye que el préstamo no se va a satisfacer son, por un lado, la carencia de recursos económicos y, por otro, la carencia de bienes o derechos embargables que pudieran satisfacer la deuda. En este caso la cantidad afectada debe ser asumida por la entidad teniendo que provisionar la cuenta de resultados.

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Crédito fiscal


Modalidad de préstamo en favor del contribuyente, ya sea una persona física o jurídica, que se hace efectivo cada vez que esta persona se presta a declarar los impuestos a los que tiene que hacer frente. Este tipo de préstamo ha sido implementado por muchos gobiernos con el objetivo de que el contribuyente pueda hacer frente a sus obligaciones fiscales.

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Crédito habilitación o avío


Modalidad de préstamo que la parte acreedora concede a la parte deudora, la cual, puede ser una persona física o jurídica, que tiene como objetivo el que esta segunda parte pueda hacer frente a las necesidades financieras derivadas de su actividad profesional. Las necesidades que la parte deudora pueden ser muy diversas como por ejemplo el salario a los trabajadores, mejoras tecnológicas o compra de equipamiento.

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Crédito hipotecario


Modalidad de préstamo dirigido a la compra de bienes inmuebles, como pueda ser generalmente una vivienda, respaldado por la parte deudora con una garantía hipotecaria. En el caso de que la parte deudora no pudiera satisfacer el préstamo, la parte acreedora podría tomar posesión con el activo que se ha hipotecado. El importe de este préstamo no puede exceder el valor total de la tasación del bien pudiendo ser igual o inferior.

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Crédito interno neto


Conocido también como crédito primario, se trata de la diferencia de financiación que el Banco Central proporciona a las personas residentes en un determinado país y los pasivos que se tienen en favor de dichos residentes. El cálculo efectivo del crédito primario se obtiene realizando la diferencia entre el montante que supone la base monetaria y los activos internacional netos.

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Crédito margen


Conocido también como línea de crédito, se trata de una modalidad de préstamo en la que la parte acreedora facilita un determinado capital, el cual, puede ser dispuesto por la parte deudora en base a las condiciones que se hayan estipulado en el contrato en lo referente a límite de disposición y fecha de vencimiento. Los intereses de este tipo de préstamos se calcularán sobre la cantidad que ya haya sido dispuesta por la parte deudora.

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Crédito online


Préstamos que se contrata a través de internet y que, a todos los efectos legales, la parte acreedora y la parte deudora, adquieren las mismas obligaciones y los mismos derechos que si éste se contrata de manera presencial. Actualmente, el avance de las nuevas tecnologías ha propiciado un gran auge de las plataformas que permiten la contratación de estos préstamos.

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Crédito personal


Modalidad de préstamo en la que intervienen dos partes siendo una de ellas la parte acreedora o entidad financiera, la cual, presta una determinada cantidad monetaria a la otra parte, parte deudora o persona física. Dicha cantidad debe satisfacerse, junto con una determinada cantidad de intereses estipulada en el contrato, dentro del plazo establecido. La característica principal de esta modalidad de préstamo es que el deudor debe responder a sus obligaciones con sus bienes actuales y con los futuros.

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Crédito prendario


Modalidad de préstamos que se otorga a la parte deudora a cambio de la prensa de un bien mueble, el cual, debe ser registrable. Dicho bien, por norma general es el que se está adquiriendo en ese instante. La principal característica de esta modalidad de préstamo es que el deudor se compromete a no vender dicho bien hasta que la deuda contraída se traslade a otro deudor o hasta que la cancele.

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Crédito público


Capacidad del estado para otorgar, obtener o garantizar determinados recursos financieros mediante operaciones de endeudamiento. Los objetivos principales del crédito público son administrar de manera responsable la deuda que se ha contraído, hacer uso de la deuda para objetivos prioritarios y prever la evolución de dicha deuda en el futuro.

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Crédito rápido


Denominado también como crédito exprés, es una modalidad de préstamo que las entidades financieras conceden dentro de un breve espacio de tiempo. Estos préstamos se caracterizan por tener unos plazos de devolución relativamente cortos si se comparan con otros tipos de créditos, así como por no imponer muchas exigencias a la parte deudora ya que el principal objetivo de los mismos es que la parte deudora pueda conseguir liquidez rápidamente.

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Crédito reestructurado


Es una modalidad de préstamo en el que la parte acreedora permite, a la parte deudora, modificar las condiciones pactadas con anterioridad con el objetivo de que ésta pueda hacerse cargo de las obligaciones adquiridas con anterioridad. Esta modalidad de préstamos es común cuando la parte deudora ha visto mermada por algún motivo su capacidad de pago y por lo tanto necesita, o bien una aportación adicional de capital o bien un incremento en la fecha de vencimiento.

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Crédito refaccionario


Modalidad de préstamo que se origina por un cambio en el pago de los costes, u hormanal, como consecuencia de la reedificación o rehabilitación de un inmueble. Es entonces cuando la parte acreedora, denominado como acreedor refaccionario, el cual, ha soportado el aumento en el valor del inmueble anticipando de este modo una determinada cuantía, adquiere un derecho de realización preferente como garantía de devolución de dicho anticipo.

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Crédito refinanciado


Préstamo que se formaliza como consecuencia de la anulación de un préstamo anterior al que no se podía hacer frente. Este préstamo permite al deudor gozar de unas condiciones más ventajosas, las cuales, le permiten satisfacer las obligaciones contraídas. Las principales ventajas de este préstamo pueden ser un tipo de interés algo menor y un mayor plazo para satisfacerlo.

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Crédito simple


Modalidad de préstamo cuya finalidad es la financiación de un único proyecto. Este préstamo es mayoritariamente solicitado por las empresas y solo se puede destinar a una partida de gastos. De ahí que sirva como apoyo al capital del que ya se dispone. Este préstamo deberá ser garantizado con alguna clase de bien inmueble.

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Crédito suplementario


Modificación presupuestaria que tiene como finalidad incrementar el crédito presupuestario de una determinada entidad pública. De esta manera se dota de una mayor cantidad de recursos que los inicialmente pactados en los presupuestos oficiales de dicha entidad pública.

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Crédito swap


Contrato financiero que se formaliza entre dos partes, las cuales, bajo una serie de condiciones aceptadas por ambas, acuerdan intercambiar flujos de caja futuros con arreglo a una fórmula establecida previamente. La particularidad más destacada de este contrato es que se hace a medida de las dos partes con la finalidad de satisfacer unas necesidades muy concretas.

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Crédito vencido


Préstamos que ya ha llegado a su fecha de vencimiento. El hecho de que el préstamo haya vencido no implica necesariamente que el deudor haya satisfecho las obligaciones que había adquirido con la firma del mismo. Si el deudor ha satisfecho las obligaciones adquiridas con el préstamo, la relación entre él y el acreedor finaliza. De lo contrario, puede darse el caso de que el acreedor emprenda algún tipo de acción con la finalidad de reclamar dichas obligaciones.

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Crisis crediticia


Situación en la que los mercados financieros son invadidos por una gran desconfianza a la hora de conceder financiación a otras partes como puedan ser personas físicas o jurídicas, así como entidades públicas. Esta situación provoca que el crédito sea escaso y que no se inyecte en la sociedad tal y como se había previsto en condiciones normales. Esto da lugar a un desajuste en el modelo económico actual.  

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Cuasidinero


Activo financiero que se caracteriza por tener una menor liquidez que el dinero normal. Este activo puede representar al dinero en determinados periodos de tiempo pudiéndose canjear por efectivo a través de ciertos mecanismos de transformación. Los mecanismos a partir de los cuales este activo se puede convertir en dinero son sencillos. Esto, unido al bajo riesgo que tiene dicho activo hacen de él un sistema ideal para, incluso, hacer las funciones de reserva de valor o de instrumento de cambio.

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Cuenta a plazo


Modalidad de cuenta en la que el propietario de la misma se compromete a depositar una determinada cantidad de dinero, con arreglo a unas condiciones pactadas previamente con la entidad financiera, a cambio de poder disponer del mismo, junto con unos determinados intereses pactados previamente entre ambas partes, en un determinado periodo de tiempo. Este tipo de cuentas es muy frecuenta cuando la finalidad es la de obtener un rendimiento de un determinado capital, el cual, no va a ser imprescindible, al menos en principio, para la salud financiera del propietario de la misma. Esta modalidad de cuenta contempla la retirada del depósito de manera anticipada, la cual, acarrea unas comisiones pactadas previamente.

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Cuenta Bancaria


Contrato que una persona física o jurídica firma con una entidad financiera en virtud del cual, la entidad financiera se compromete a registrar el balance total de la misma, así como todos los movimientos que esta pueda tener.

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Cuenta conjunta


Contrato en el que más de una persona física o jurídica firma con una entidad financiera en el que la segunda parte se compromete a reflejar el balance junto con todos los movimientos posteriores que esta pueda tener. El hecho de que este contrato pueda tener más de un titular hace que cualquiera de ellos pueda realizar las disposiciones que considere oportunas con arreglo a las condiciones pactadas en el mismo.

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Cuenta corriente


Contrato entre una entidad financiera y una persona física o jurídica a través del cual la segunda parte puede realizar depósitos en la primera. Estos depósitos pueden servir para satisfacer distintas obligaciones financieras, pudiendo realizar cargos o girando cheques. Este contrato también permite disponer en metálico de los depósitos realizados previamente.

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Cuenta financiera


Instrumento financiero que incluye, en la balanza de pagos, aquellas operaciones que tienen que ver con inversiones directas, derivados financieros, activos de reserva entre no residentes y residentes, inversiones de cartera y otro tipo de inversiones que pudieran producirse.

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Cuenta financiera sector privado


Segmento de la propia cuenta que se corresponde con la balanza de pagos y que incluye aquellos flujos netos que se producen como consecuencia de la inversión en cartera extranjera, por los flujos en inversión directa extranjera, las participaciones en capitales extranjeros, los préstamos al extranjero que son a largo plazo, así como la colocación neta de otros activos y bonos.

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Cuenta financiera sector público


Sección de la propia cuenta que se corresponde con la balanza de pagos, la cual, comprende los flujos netos que se han producido por desembolso de préstamos y colocación de bonos, variaciones de activos externos a largo plazo, así como el vencimiento de deuda pública externa.

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Cuenta de valuación


Modalidad que indican la reducción al saldo de aquellas cuentas de activos a las cuales valúan. Estas, en consecuencia, son utilizadas para dejar constancia del valor de realización de algún activo o, en su defecto, para indicar el valor, según libros, del costo histórico.

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Cuota


Cantidad monetaria, fija o variable, que el deudor debe satisfacer al acreedor como consecuencia de la concesión de un préstamo y que representa la cancelación de una parte de dicho préstamo. La variabilidad, o no, de las cuotas dependerán del tipo de interés fijado para el cálculo de las mismas, en caso de que incluyan intereses. El no hacer frente a esta cantidad monetaria puede ser objeto de sanción. Todas y cada una de las cuotas fijadas en la vida de un préstamo tendrán una fecha de vencimiento para hacerse efectivas, la cual, se calcula al inicio de la vida de dicho préstamo.

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Cuota creciente


Cantidad monetaria variable que el deudor debe satisfacer al acreedor. Esta cantidad se calculará en base a un tipo de interés fijado al inicio de la vida del préstamo. Asimismo, y por norma general, el valor de la cuota a cancelar será mayor según avance la vida del préstamo.

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D


Dato personal


Información de carácter personal de una persona física identificada o identificable. Esta información puede ser alfabética, numérica, geográfica, fotográfico o de cualquier otro tipo que sea necesario.

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Depósito


Instrumento financiero a partir del cual una entidad financiera custodia el capital de un cliente para que éste, a cambio de tenerlo inmovilizado durante un determinado periodo de tiempo, remunere según un plazo y unos intereses concretos. Esa remuneración, fija o variable, tendrá que estar estipulada en el momento de la formalización del depósito. Este instrumento financiero es uno de los más utilizados en la actualidad para poder obtener cierta rentabilidad a un capital minimizando los riesgos asumidos.

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Depósito de garantía


Instrumento financiero acordado entre dos partes, comprador y vendedor, en el que se fija una determinada cuantía a depositar, la cual, pasará a ser propiedad del vendedor en el caso de que el comprador no satisfaga las obligaciones contraídas en la firma del contrato. Este instrumento está muy presente dentro del mercado inmobiliario, entre propietario e inquilino, aunque de un tiempo a esta parte también está teniendo un gran auge dentro del sector financiero ligándolos a operaciones realizadas con derivados.

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Derivado


Activo de valor variable en función de las variaciones de otro activo, el cual, se denomina subyacente. Estos activos subyacentes pueden ser materias primas, valores de renta fija, tipos de interés o valores de renta variable. Las características principales de este activo son que no requiere de una gran inversión y que se liquida en una fecha futura.

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Descubierto


Situación en la que el propietario de una cuenta se queda con un saldo negativo. Este saldo negativo, también denominado como saldo deudor, suele ser provocado por una mala gestión financiera. Esta situación de saldo negativo es permisible en cuentas de crédito mientas que en las cuentas corrientes no está permitido aplicando la entidad financiera, en consecuencia, una penalización por día en función de la cantidad de saldo negativo.

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Deuda


Obligación que contrae una persona física o jurídica con un acreedor como consecuencia de su actividad económica a partir de la cual se compromete a satisfacer sus compromisos de pago según unas condiciones previamente pactadas por ambas partes.

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Deuda pendiente


Compromisos de pago restantes, que una persona física o jurídica, debe satisfacer a su acreedor en un momento concreto. Estos pagos pendientes de ser satisfechos no suponen un problema siempre y cuando estén dentro del plazo estipulado por ambas partes.

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Deuda pública


Compromisos de pago que un determinado estado mantiene con otros estados o con inversores particulares. Estos compromisos son el resultado de sumar todas las deudas públicas de todas las administraciones del estado en cuestión. En los casos en los que un estado haya incurrido en un déficit público, deberá emitir deuda pública para sanear su situación financiera.

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Deuda renovable


También denominada deuda revolving, es aquel compromiso de pago que el deudor no necesita satisfacer por completo ya que este compromiso de pago puede ir aumentando o disminuyendo en su cuantía según las condiciones pactadas por ambas partes. La deuda revolving se caracteriza porque el deudor debe hacer frente a un pago mínimo estipulado y, al mismo tiempo, poder de nuevo disponer del capital devuelto.

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Descubierto no autorizado


Situación no autorizada por la entidad financiera en la que el propietario de una cuenta se queda con un saldo negativo. Al ser una situación no autorizada, ésta puede acarrear sanciones económicas legítimas, las cuales, se calcularán en base al propio descubierto y al tiempo que dure esta situación.

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Devolución


Proceso a partir del cual el propietario de un bien, en este caso el comprador, lo devuelve al vendedor a cambio de otro bien o a cambio del efectivo que había pagado por él. Dentro del sector financiero también se puede entender este proceso como aquel en el que una persona física o jurídica no ha podido ver satisfechos sus derechos monetarios y ha procedido a devolver el recibo correspondiente.

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Diferencial


Porcentaje fijo que se agrega al tipo de interés fijado en un préstamo. Este porcentaje aplicado es la parte de los intereses que el acreedor percibe como contraprestación del dinero prestado. Este porcentaje se aplica de forma mayoritaria en los préstamos hipotecarios y es la parte que se agrega el tipo de interés fijado para esa hipoteca como por ejemplo el euríbor. Dicho porcentaje es propio de cada entidad financiera.

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Dinero inmediato


Capital que una entidad financiera presta a una persona física o jurídica dentro de un plazo de tiempo especialmente reducido y sin necesidad de solicitar una documentación o una garantía excesiva. Este tipo de dinero es muy propio de los créditos rápidos en los que el acreedor estipula un plazo de devolución más reducido que en los préstamos al uso.

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DNI


De las siglas Documento Nacional de Identidad, es un documento de carácter público, el cual, contiene información de identificación personal. Dicho documento permite la identificación unívoca de una persona física dentro de un estado y es emitido por un organismo público competente.

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Documentación


Información, generalmente de carácter oficial o compulsada, que se solicita a una persona física o jurídica con la finalidad de acreditar o probar algo. Dicha información puede ser solicitada por un organismo público o privado en función de distintos requerimientos legales.

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Domiciliación bancaria


Ordenes de carácter permanente que un deudor da a una entidad financiera para que ésta haga frente a distintos cargos con los fondos en cuenta de dicho deudor. Es un mecanismo que permite automatizar al deudor cargos por distintos de conceptos, como pagos, gastos o recibos, de manera que la vida financiera del deudor se simplifica notablemente. Las domiciliaciones deben ser pagaderas, en ellas deben constar los datos del cliente y debe existir un consentimiento de la entidad financiera.

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Duración del préstamo


Periodo de tiempo que el deudor tiene para satisfacer las obligaciones dinerarias contraídas con el acreedor. Durante este periodo de tiempo pueden fijarse unas fechas de vencimiento de cuota, antes de la fecha de vencimiento final, con el objetivo de satisfacer el préstamo de manera progresiva. La duración del préstamo se fija en el momento de la firma del mismo.

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E


Equifax


Empresa de origen estadounidense que opera desde el año 1899 y que recopila información crediticia. Dicha información es servida a las entidades financieras con el objetivo de aportarles distintos elementos de juicio a la hora de conceder o no un préstamo. Actualmente dispone de una tecnología que le permite analizar hasta un total de 820 millones de consumidores y 91 millones de empresas. Esta empresa tiene alrededor de 10.000 empleados y recibe inversiones de 24 países.

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Emisión de opción


Forma de financiación que tiene como base las opciones financieras, es decir, operaciones en las que un vendedor tiene la obligación y el comprador el derecho de llevar a cabo una determinada transacción a un precio y a una fecha fijada previamente. Esta emisión es utilizada con asiduidad por los brokers con el objetivo de obtener ciertas coberturas en sus inversiones.

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Empleo


Trabajo u ocupación que se realiza en virtud de un contrato formal. A través de dicho contrato se dota al empleado de una serie de derechos así como de una remuneración. Dentro del empleo podemos encontrar el empleo formal que es aquel que se encuentra dentro del marco legal vigente y, por otro lado, el empleo informal o aquel que no está regulado por la legislación actual y se encuentra a margen del control tributario.

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Empréstito


Mecanismo de financiación a partir del cual las entidades financieras captan una cierta cantidad de dinero de los mercados para su posterior venta al público. Este mecanismo es utilizado por grandes corporaciones para, a través de una entidad financiera, compra la emisión de deuda de los estados.  

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Escala de confianza


Baremo a partir del cual se mide el grado de apoyo de una parte sobre otra. Este grado de apoyo puede ser entre la parte acreedora y la deudora, fundamental para la concesión de un préstamo o, también, entre la ciudadanía y las entidades financieras. En cualquier caso, cuando deja de existir confianza entre las partes, el sistema financiero corre un grave riesgo de quebrar.

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Evaluación


Mecanismo por el cual se procede a la medición de una serie de parámetros y que sirve para tomar una determinada decisión. Dentro del sector financiero es muy común hablar de la evaluación del riesgo. Esto no es otra cosa que el estudio de los factores que hacen, o no, el riesgo viable. Dicho estudio es de vital importancia a la hora de conceder financiación tanto a personas físicas como a personas jurídicas.

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Expediente de crédito del consumidor


Registro que recoge información crediticia del consumidor. Este registro consta de cuatro partes principalmente: información personal, registro de tipo público, historial de crédito e información adicional aportada por los prestamistas. Este registro es utilizado por las entidades financieras para evaluar si la concesión de un riesgo es viable.

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Euribor


Proveniente de “European InterBank Offered Rate”, es el tipo de interés que utilizan las entidades financieras de la zona euro como referencia para prestarse dinero. Asimismo, también se puede definir como un índice que se obtiene al utilizar como referencia los tipos de las transacciones entre las principales entidades financieras europeas mediante depósitos interbancarios. También es el índice de referencia que se aplica a la gran mayoría de préstamos hipotecarios actualmente.

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F


Factoring


Operación por la que se cede el crédito que se va a cobrar por la empresa a favor de una determinada entidad financiera. Esta cesión se efectúa a cambio de un precio pactado por ambas partes.

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Fecha de compromiso de devolución


Momento límite que el vendedor de un bien fija para que el comprador pueda proceder a su devolución. Siempre que la devolución se produzca antes de esta fecha, el comprador no perderá ninguno de los derechos pactados previamente.

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Fiador


Persona física o jurídica que adquiere un compromiso, de manera voluntaria y legítima, a partir del cual tendrá que hacer frente a los compromisos de pago adquiridos por un deudor en caso de que este no pueda satisfacerlos. Este compromiso que se adquiere entre las dos partes debe formalizarse mediante un contrato en el que se estipulen las condiciones que sean necesarias.

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Fianza


Contrato en el que se estipula una garantía que asegura el cumplimiento de una obligación que el deudor ha adquirido de manera voluntaria y legítima. Estos acuerdos se formalizan con el objetivo de dar al acreedor una cierta seguridad ante la obligación que el deudor ha contraído. En caso de que esta obligación no se haga efectiva, el acreedor podrá hacer uso de la fianza pactada.

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Fideicomiso


Disposición en la que un testador cede su herencia, o una fracción de la misma, encomendada a una persona física o jurídica para que, bajo unas determinadas condiciones, la transmita a otra o la invierta del modo que se ha pactado. Asimismo, un fideicomiso financiero es una alternativa de financiación que utilizan las personas jurídicas, así como una opción de inversión dentro del mercado de capitales.

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Fiduciario


Persona física o jurídica que ha asumido de manera voluntaria la responsabilidad de administrar los bienes de otras personas, es decir, de un fideicomiso. Esta administración de bienes implica la gestión de los mismos de modo que se busque el beneficio de la persona propietaria legítima de los mismos y no el beneficio propio. Para ello se exige contar con registros de todas las acciones llevadas a cabo para el control de la gestión de esos bienes.

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Financiación


Acto de dotar de crédito a una persona física o jurídica para la realización de una determinada actividad o para la adquisición de un bien o servicio. Este acto debe quedar reflejado en un contrato legal en el que ambas partes, acreedora y deudora, de manera voluntaria, acuerden las condiciones en las que se concede el crédito. Entre estas condiciones figurarán el capital prestado, los intereses derivados del mismo, así como el plazo de devolución.

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Fiscalidad


Conjunto de reglamentaciones y normas en vigor que rigen la actividad fiscal de las personas físicas y jurídicas. Este conjunto de reglamentaciones y normas es el que dota de derechos y obligaciones fiscales a las personas físicas y jurídicas por lo que deben conocerse. Su incumplimiento será motivo de incurrir en un delito, el cual, puede conllevar una sanción económica o penal.

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Flexibilidad


Capacidad de adaptación exigible, aunque no obligatoria, tanto al acreedor como al deudor ante los cambios que pueden sufrir los escenarios económicos de cualquiera de las partes como consecuencia de factores internos o externos. Por norma general, esta capacidad se exige a las entidades financieras de modo que puedan adaptar los plazos de devolución de un préstamo a las nuevas condiciones financieras, generalmente desfavorables, del deudor.

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Flujo de efectivo


Variación de las entradas y las salidas de efectivo dentro de un periodo concreto. Esta variación es utilizada para extraer cierta información que permite evaluar la salud financiera de una determinada persona jurídica. Esta información extraída permite mejorar la gestión de la situación financiera en general al poder ejercer un mejor control sobre cualquier aspecto al permitir realizar, entre otras cosas, previsiones a futuro.

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Fondo de renta fija


Fondo de inversión cuya actividad se lleva a cabo, en su mayor parte, dentro del ámbito de la renta fija como pueda ser el caso de letras del tesoro, pagarés o bonos. La política de estos fondos de inversión es conservadora minimizando de esa manera el riesgo del inversor. Sin embargo, al tener una rentabilidad que depende de cómo evolucionan los activos en los que se ha invertido, ésta puede ser negativa o positiva.

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Formulario de solicitud


Información que se le solicita a una persona física o jurídica para su posterior registro y evaluación. La evaluación de esta información determinará la aceptación, o no, de la solicitud efectuada.

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Futuro financiero


Derivado financiero en el que intervienen dos partes de manera voluntaria, la cuales, fijan las condiciones de compra, entre ellas el precio, de un activo en un momento futuro. El inversor puede tener dos posiciones respecto a este derivado financiero siendo la posición larga cuando la actividad que lleva a cabo es la de comprar futuros y, posición corta cuando la actividad que lleva a cabo es la de vender estos futuros.

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G


Garante


Persona física o jurídica que mediante la firma de un contrato adquiere la obligación de aportar una garantía sobre un determinado bien. Esta garantía, en la mayoría de los casos, suele ser un buen inmueble.

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Garantía


Mecanismo utilizado para asegurar el cumplimiento de una obligación contraída de manera voluntaria y así poder proteger los derechos de cualquiera de las partes que conforman la relación jurídica o comercial. Este mecanismo sirve para dotar de una mayor seguridad a la relación establecida entre las partes. Sin estos mecanismos habría muchas transacciones que no se podrían llevar a la práctica debido al enorme riesgo que una de las partes debería asumir.

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Gastos


Transacción en la que intervienen dos partes, en la que una de ellas da una cierta cantidad de dinero pactada a otra, a cambio de recibir un bien o un servicio. Esta transacción no tiene por qué suponer una salida de dinero inmediata ya que se puede adquirir un bien o un servicio en un momento concreto y realizarla a futuro. No obstante, en cuanto a contabilidad se refiere, esta transacción se refleja mediante un devengo en el momento en el que ocurren con independencia de la fecha del pago.

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Gestión de carteras


Servicio por el cual una entidad adopta una serie de decisiones individualizadas sobre una determinada cartera de valores. Este conjunto de decisiones deberá seguir las directrices marcadas por el titular, o titulares, de dicha cartera. La entidad que gestiona la cartera, sin embargo, se reserva el derecho de tomar las decisiones que crea convenientes para la consecución de las directrices marcadas ya que, en el acuerdo firmado por ambas partes, en última instancia, el titular, o titulares, de la cartera, está delegando en la entidad la adopción de decisiones.

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Gestión de la deuda


Establecimiento de una estrategia a partir de la cual el deudor podrá hacer frente a las obligaciones contraídas de una manera óptima. Dentro de esta estrategia se adoptarán las decisiones que sean necesarias para obtener la financiación oportuna, así como para establecer el mejor calendario de amortización posible. Esta gestión puede ser llevada a cabo por una entidad independiente que tenga acceso a una información más completa de todos los factores que afectan a la misma de modo que pueda tomar unas decisiones más óptimas.      

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Gravamen


Obligación o carga, fija o variable, aplicable a un bien o a un inmueble así como al conjunto de obligaciones fiscales que afectan a cualquier propiedad. Dicha obligación o carga hace referencia a la tasa que se aplica a la base imponible.

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H


Hipoteca


Contrato formalizado de manera voluntaria entre un acreedor y un deudor en el que el segundo deja un bien, por norma general un inmueble, como garantía al primero. De esta manera, en el caso de que el deudor no haga frente a las obligaciones contraídas, el deudor podrá solicitar la venta de la garantía para poder cobrar la deuda. Las hipotecas también pueden generarse sobre vehículos u obras de arte. La principal característica de una hipoteca es que el bien dejado en garantía pertenece al deudor durante toda la vida de la misma.

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Hipoteca inversa


Producto financiero en el que un propietario puede intercambiar por dinero sus propiedades sin perder por ello la titularidad de las mismas. Este producto financiero permite obtener liquidez a través del patrimonio inmobiliario. El dinero que se obtiene al realizar dicho intercambio se puede percibir de diversos modos en función de las condiciones pactadas con la entidad financiera. El dinero percibido, por norma general, suele utilizarse para completar un salario o una pensión.

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Hipoteca fija


Préstamo hipotecario en el que el acreedor fija un tipo de interés fijo, el cual, no varía durante la vida del mismo ya que no depende de las fluctuaciones que puedan sufrir los mercados financieros. De este modo, el deudor tendrá que satisfacer siempre la misma cuota. El tipo de interés aplicado puede variar de una entidad a otra en función de algunos aspectos como puedan ser los recibos o nóminas domiciliadas por el deudor en dicha entidad financiera.

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Hipoteca variable


Préstamo hipotecario en el que el acreedor fija un tipo de interés compuesto por un valor fijo, denominado diferencial, y un índice de referencia de modo que las cuotas a las que el deudor tiene que hacer frente varían durante la vida del mismo en función de las fluctuaciones que sufra dicho índice de referencia. El índice de referencia que suele aplicarse a este tipo de hipotecas es el Euríbor aunque puede ser cualquier otro que ambas partes pacten.

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Historial crediticio


Informe que emite una entidad especializada y en el que se detallan los antecedentes financieros de una persona física o jurídica. Este informe es utilizado por las entidades financieras para determinar, junto con otros factores, la capacidad de pago y la solvencia que dicha persona tiene, lo cual, es determinante a la hora de conceder un préstamo.

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I


IBAN


Siglas de International Bank Account Number, es un número que identifica a nivel internacional la cuenta de bancaria de un cliente en una determinada entidad financiera. Cada IBAN representa a una única cuenta ofreciendo datos del país, la entidad y la oficina a la que pertenece, así como la propia cuenta.

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Imposición a plazo


Producto financiero en el que el cliente de una entidad financiera, el cual, puede ser una persona física o jurídica, entrega a ésta un determinado capital durante un tiempo determinado. A cambio de permitir la inmovilización de dicho capital durante el tiempo pactado por ambas partes, la entidad financiera se compromete a realizar la devolución del mismo junto con una determinada cantidad de intereses. La retirada de manera del capital o de una fracción del mismo puede conllevar penalizaciones, las cuales, habrán sido pactadas por las partes.

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Imposición de efectivo


Entrega de una determinada cantidad de efectivo que una persona física o jurídica, realiza en una cuenta de una entidad financiera.

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Impuestos


Obligaciones que una persona física o jurídica debe satisfacer al Estado sin que por ello exista la obligación por parte de éste de ofrecer una contraprestación. Si bien es cierto que estas obligaciones no implican una contraprestación directa, no es menos cierto que las mismas son utilizadas por el Estado para la financiación de las actividades y servicios propios del mismo por lo que el beneficio que obtiene el contribuyente se considera indirecto.

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Índices de referencia


Son los índices utilizados de forma mayoritaria en la concesión de préstamos hipotecarios. Estos índices son los que componen, junto con el diferencial, el tipo de interés de dichos préstamos. Estos índices de referencia fluctúan en función del comportamiento de los mercados financieros.

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Índices de demora


Indicador que mide la morosidad de una persona física o jurídica, de una entidad financiera o incluso de un estado. También establece la morosidad que una entidad financiera permite a una persona física o jurídica.

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Inflación


Aumento sostenido que se produce, durante un periodo de tiempo, en el precio de los bienes y servicios de una economía. La inflación provoca la pérdida de poder adquisitivo de los consumidores ya que al haber inflación el consumidor se va a encontrar el mismo bien o servicio, pero aun precio algo mayor. Sin embargo, los gobiernos siempre tratan que la inflación tenga lugar, entre un 2% y un 3%, ya que, de lo contrario, y como consecuencia de la deflación, el consumo se ralentizaría.

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Interés nominal


Denominado como TIN, es la rentabilidad que se obtiene en una operación financiera al capitalizarla de forma simple, esto es, al tener solo en cuenta el capital principal sin incluir ningún tipo de gastos o comisiones. Este tipo de interés se fijará en función del plazo y del capital.

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Intereses


Cuantía de dinero obtenida por la cesión de un determinado capital. Esta cuantía, al no existir una limitación legal al respecto, estará marcada por la parte que cede el capital y por la parte que abona los intereses y será formalizada en un contrato.

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Interés fijo


Porcentaje fijo, e invariable, que permite obtener una determinada rentabilidad como consecuencia de la cesión de un capital. Este porcentaje no puede variar durante la vida de dicha cesión y será acordado en el momento de la formación de la misma entre las partes implicadas. El interés fijo permite una cierta seguridad tanto a la persona, física o jurídica, que se beneficia de él en el caso de los depósitos, así como a la persona, física o jurídica, que tiene que abonarlo como consecuencia de la concesión de un préstamo.

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Interés suelo


Porcentaje mínimo que permite obtener una determinada rentabilidad como consecuencia de la cesión de un capital. Este porcentaje representará el límite inferior de la rentabilidad obtenida a pesar de que el mismo forme parte de un tipo de interés compuesto formado por un diferencial y un índice de referencia. El interés suelo es un mecanismo de protección contra posibles fluctuaciones del mercado.

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Interés variable


Porcentaje que varía con el paso del tiempo y que permite obtener una determinada rentabilidad como consecuencia de la cesión de un capital. Este porcentaje, también conocido como interés compuesto, está formado por un diferencial y por un índice de referencia, el cual, fluctúa en los mercados financieros. El interés variable es el más utilizado en la concesión de préstamos hipotecarios.

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Intermediario financiero


Persona física o jurídica que ofrece un servicio al inversor sin necesidad de que éste tenga que mantener contacto con el emisor del instrumento financiero. La función principal del intermediario financiero es la de mediar entre la parte que ahorra y la parte que necesita financiación o lo que es lo mismo, entre compradores y vendedores. El intermediario financiero cobra una comisión por la prestación de este servicio.

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Inversión


Colocación, por parte de una persona física o jurídica, de un determinado capital en una cierta actividad, comercial o civil, con el objetivo de conseguir a cambio una contraprestación en forma de rendimiento económico. La inversión conllevará un riesgo inherente a la misma que será el que marque el rendimiento obtenido por el inversor. Dicho riesgo se puede prever, aunque finalmente depende de la fluctuación de los mercados financieros.

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Informe de crédito


Declaración que contiene información relativa a la actividad crediticia actual así como a la actividad anterior de un usuario. En esta declaración también se incluye la información relativa a los pagos e impagos de préstamos, así como el estado de las cuentas de crédito que este consumidor posea. Este informe de crédito es utilizado por las entidades financieras para estudiar la viabilidad de un préstamo en el momento de su concesión. Es habitual que un miso usuario posea más de un informe de crédito.

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Insolvencia


Imposibilidad que tiene una persona física o jurídica de satisfacer las obligaciones de pago que ha contraído con uno o varios deudores. Esta situación se produce en el momento en el que el pasivo exigible es mayor que el activo circulante. La insolvencia no exime de la obligación de pago a la persona física o jurídica.

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Institución de ahorro


Organización que tiene como misión recoger los depósitos, en cuentas de ahorro, de las personas físicas o jurídicas. Esta organización tiene la obligación de mantener actualizado el balance actual del ahorrador, así como de dejar constancia del histórico de los depósitos.

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Instantor


Empresa afincada en Suecia que da la posibilidad al cliente de llevar a cabo un análisis de su situación financiera sin necesidad de enviar documentación de ningún tipo. Esta empresa facilita esta información con el objetivo de que el cliente la pueda proporcionar a la entidad financiera a la que vaya a solicitar un préstamo por lo que puede así certificar su situación actual con total validez y legitimidad.

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IPC


Siglas de Índice de Precios al Consumo, es un indicador que mide la variación que sufren los precios de un conjunto concreto de bienes y servicios dentro de un periodo de tiempo evaluando así el aumento o la disminución del coste de la vida. El conjunto de bienes y servicios está formado por algunos comestibles, carburantes, transportes, textiles, etc. El IPC se utiliza para medir el impacto que está teniendo en ese momento concreto la inflación.

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IVA


Siglas de Impuesto al Valor Añadido es un impuesto de tipo indirecto y regresivo que grava las prestaciones de servicios y las entregas de bienes. No se aplica de forma directa a la renta del contribuyente ya que tiene que hacerse frente en el momento del consumo de un bien o servicio. El IVA es actualmente una de las principales fuentes de financiación de los estados.

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J


Justificante de ingresos


Certificado tributario legal a todos los efectos que sean necesarios, en el que se reflejan los datos relativos a la declaración de la renta de la persona solicitante, ya sea ésta física o jurídica. Tanto si la persona física o jurídica está o no obligada a realizar la declaración del IRPF, este certificado puede ser emitido.

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K


Kontomatik


Organización que recopila información financiera de personas físicas y jurídicas para, posteriormente, proporcionársela a las entidades financieras que la soliciten. Entre esta información financiera se incluye los datos personales de la persona física o jurídica estudiada, su historial crediticio, su historial de pagos e impagos, así como otra información diversa como pueda ser las cuentas de crédito de las que es propietario. Gracias a esta información las entidades financieras pueden estudiar la viabilidad de un determinado riesgo en el momento de su concesión.

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L


Lead


Acción que lleva a cabo un usuario dentro de una plataforma digital a partir de la cual cede cierta información persona a una entidad u organización. El lead más común que existe es el de rellenar un formulario para que, posteriormente, la entidad financiera contacte con esa persona física o jurídica.

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Letra de cambio


Documento legal en el que se ordena el pago de una determinada cantidad de dinero en una fecha de vencimiento concreta. Este documento se utiliza como medio de pago, así como de garantía financiera. Esta letra de cambio es utilizada con mucha frecuencia por los vendedores de bienes y servicios para garantizar el pago de la venta efectuada. Para que la letra de cambio sea perfectamente válida debe cumplir como mínimo con los siguientes requisitos: debe especificar el lugar de emisión, la moneda en la que se emite, y la suma de dinero a la que hace frente. Debe indicar la fecha de emisión y la de vencimiento junto con los datos del librador y del librado. La firma del emisor junto con la tasa por timbres, así como la identificación del documento también son de carácter obligatorios.

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Letra del tesoro


Títulos a corto plazo de deuda pública, emitidos por el Tesoro del Estado, que se emiten al descuento. Esta emisión de deuda pública se realiza como mecanismo de financiación. El poseedor de estas letras del tesoro tiene la garantía de que, a cambio del importe de la deuda pública adquirida, obtendrá una contraprestación económica calculada en base a la duración de dicha deuda, la cual, oscilará entre los 3 y los 18 meses.

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Ley de crédito al consumidor


Conjunto de reglamentaciones legales, y aplicables mientras permanezcan vigentes, que deben aplicarse, sin excepción, a aquellos contratos a partir de los cuales un acreedor se comprometa a prestar, de manera inmediata o aplazada, un cierto capital a un deudor o consumidor.

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Ley de transparencia


Conjunto de reglamentaciones legales, y aplicables mientras permanezcan vigentes, que regula el derecho de cualquier persona, física o jurídica, a tener acceso a la información de una entidad estatal. Este conjunto de leyes está en vigor desde el 10 de diciembre del año 2013 y busca reforzar la confianza de los ciudadanos en favor del estado.

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Límite de crédito


Cantidad máxima que una entidad financiera asocia a una línea de crédito, la cual, puede conceder a través de un préstamo o a través de una tarjeta de crédito. Esta cuantía máxima dependerá de manera directa del tipo de productos financiero, así como de la persona, física o jurídica, que lo solicita. En cualquier caso, este límite no podrá ser superado por el deudor.

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Línea de crédito


Tipo de préstamo que una entidad financiera concede a una persona, física o jurídica, en el que se establece una determinada suma sobre la cual el deudor puede realizar disposiciones sin rebasar en ningún caso el límite marcado por la entidad financiera. El deudor no tiene obligación de disponer de la totalidad de la línea de crédito y solo hará frente a los intereses que genere el capital dispuesto.

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Línea de descubierto


Tipo de préstamo, autorizado de forma especial por una entidad financiera, en el que se permite al deudor disponer de un determinado capital, sin exceder en ningún caso el límite marcado, estando éste por encima de su saldo en cuenta. Este tipo de préstamo tiene asociados unos intereses que se generan a partir del importe dispuesto.

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Línea de descuento


Producto financiero en el que la entidad adelanta al deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, el importe de los documentos que ésta vaya a negociar. Este adelanto implica una comisión que el deudor debe satisfacer. La comisión dependerá de la garantía de pago que el deudor sea capaz de ofrecer ya que, al tener más garantía de pago, esta comisión será menor.

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Liquidación de intereses


Abono, por parte del deudor, de los intereses devengados en los términos negociados con el acreedor de cualquier producto financiero que pueda generarlos. Estos intereses pueden ser generados por un préstamo hipotecario, una línea de crédito, una línea de descubierto, etc.

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Liquidez


Capacidad inherente que tiene un activo de transformarse en dinero gastable dentro del corto plazo sin necesidad de tener que proceder a la venta de ese activo a un precio inferior. En consecuencia, cuanto más líquido es un activo, más facilidad tiene para cambiarse por dinero. En el caso de una persona física o jurídica, la liquidez es la capacidad que se tiene para hacer frente a las obligaciones contraídas dentro del corto plazo. Dentro de los mercados, éstos son líquidos cuando existe cierta facilidad para intercambiar activos por dinero.

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Lender


Término inglés que, en su traducción al español, significa de manera literal persona física que presta una cierta cantidad de dinero a otra persona física. Es lo que se conoce como préstamos entre particulares.

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M


Macroeconomía


Estudio de la economía a nivel global con el objetivo de poder explicar el nivel de los precios, el desempleo o la balanza de pagos y cobros que tiene un estado. Dicho estudio se elabora a partir de observaciones y datos estadísticos. A través de este estudio se elaboran estrategias que permitan la consecución de los objetivos económicos estatales.

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Margen


Diferencia entre los rendimientos que se han obtenido de unos determinados productos financieros y el coste de los recursos obtenidos de otras partes, generalmente préstamos. Esta diferencia se calcula dentro de un periodo de tiempo con el objetivo de establecer un horizonte lo más fiel posible a la realidad ya que se conocen los ingresos y los gastos.

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Método de amortización de hipotecas


Sistema que acuerdan de manera voluntaria acreedor y deudor para hacer frente a los pagos derivados de un préstamo hipotecario. Este sistema establece no solo el importe de las cuotas que hay que satisfacer, en base a un determinado tipo de interés que puede ser fijo o variable, sino también la fecha de vencimiento de las mismas.

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Microeconomía


Disciplina que estudio la economía dentro de ámbitos concretos como los hogares, empresas o individuos. De este estudio se determina qué decisiones toman estos actores en función de los recursos limitados que poseen. Esta disciplina determina cuáles son las mejores estrategias para hacer frente a las obligaciones contraídas sin exceder los recursos disponibles.

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Microcrédito


Tipo de préstamos diseñado para aquellas personas físicas o jurídicas que, con negocios viables o con ciertas urgencias de financiación, quedan excluidas del sistema crediticio de las entidades financieras tradicionales al no disponer de avales. Este tipo de préstamo se caracteriza principalmente por ofrecer cuantías de dinero no muy elevadas y unos plazos de amortización cortos.

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Micropago


Sistema que permite a una persona física o jurídica realizar el pago de una pequeña cuantía a través de un sistema distinto al tradicional como pueda ser un SMS o una llamada de teléfono. Las principales ventajas de este sistema son la agilidad, la seguridad y la posibilidad de ser completamente anónimo. Se prevé que con el paso de los años este sistema se interiorice mucho más en la sociedad de lo que está en estos momentos.

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Minicrédito rápido


Tipo de préstamo, de carácter personal, diseñado para prestar pequeñas cantidades de dinero, las cuales, se pueden disponer de manera casi inmediata, a devolver en un plazo de tiempo corto. En estos préstamos se estipulan cantidades de dinero inferiores a los 900 euros, por debajo incluso que los microcréditos.

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Morosidad


Práctica que lleva a cabo un deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, en la que no cumple con las obligaciones contraídas con el acreedor en la fecha de vencimiento estipulada por ambas partes de manera voluntaria. Esta práctica afecta directamente al historial crediticio del deudor, el cual, en un futuro, puede tener dificultades a la hora de conseguir financiación.

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Moroso


Deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, que no ha hecho frente a las obligaciones contraídas de manera voluntaria con un acreedor en la fecha de vencimiento estipulada por ambas partes. Como consecuencia de esta actividad, el moroso puede entrar a formar parte de un fichero en el que se incluyen a aquellas personas con un historial crediticio desfavorable. Asimismo, el no cumplimiento de las obligaciones contraídas con el acreedor puede hacer que el moroso incurra en un delito.

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N


Neto


Cuantía resultante de haber aplicado un descuento de algún tipo, gastos, intereses o cualquier otro, a una cuantía bruta.

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Notario


Funcionario público del Estado, el cual, debe ofrecer las garantías suficientes para proporcionar la seguridad que promete el artículo 9º de la Constitución a los ciudadanos. De manera simultánea, se le considera un profesional del Derecho lo que le confiere una total independencia. Este funcionario garantiza a las partes intervinientes en un contrato que éste se cumpla en base a la más estricta legalidad.

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Novación


Modificación en las obligaciones adquiridas por parte del deudor en un préstamo quedando anuladas las obligaciones adquiridas inicialmente. Estas nuevas condiciones serán negociadas por las partes implicadas de manera voluntaria y serán las que rijan el nuevo préstamo. Las nuevas obligaciones adquiridas pueden ir desde un cambio en el capital prestado, una modificación en el cuadro de amortización o un cambio en las comisiones.

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O


Obligaciones del estado


Valores que emite el Estado en un plazo siempre superior a los cinco años. Estos valores son emitidos a través de una subasta en la que la cuantía inicial del valor es de 1.000 euros siendo las sucesivas ofertas cuantías múltiplos de los 1.000 euros iniciales. En la actualidad el Estado permite emitir obligaciones a 10, a 15 y a 30 años.

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Obligacionista


Persona física o jurídica que realiza la adquisición de una obligación a una sociedad. Esto implica un préstamo de dinero a dicha sociedad a cambio de obtener una obligación que hace que su patrimonio se vea incrementado. Las obligaciones que se adquieren se denominan empréstito de la sociedad. Los obligacionistas tienen dos derechos fundamentales: por un lado pueden cobrar el interés asociado a la obligación siempre y cuando la conserven y, por otro, pueden recibir el dinero prestado a la sociedad en los plazos establecidos.

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Oferta pública


Operación en la que uno o varios accionistas de una empresa, o incluso la misma, ponen a la venta diversos activos financieros. Esta operación puede ser de ámbito púbico o de ámbito restringido según decida la empresa. La oferta pública no tiene ninguna repercusión en el capital social de la empresa ya que solo hay un cambio en la propiedad y no en el número de acciones existentes.

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Oferta vinculante


Paso previo al compromiso de compraventa de una empresa. En este acuerdo previo se deberán recoger todas las condiciones de la operación. El documento en el que se refleja la oferta debe ser claro y explícito de modo que ninguna de las partes tenga duda alguna sobre él. Asimismo, debe quedar reflejado el consentimiento de las dos partes a la realización de la operación.

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Operación financiera


Instrumento legal que permite efectuar intercambios de capital entre las partes implicadas en un momento concreto. En consecuencia, lo que se produce es un intercambio en la disponibilidad dineraria entre las partes participantes. En las operaciones financieras siempre intervienen dos sujetos denominado activos y pasivos. El primero de ellos es el que dispone de la liquidez que recibirá el segundo de ellos para hacer uso de ella.

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Operaciones de mercado abierto


Operaciones que realiza un banco central en las que intervienen compras y ventas de activos en los mercados secundarios de renta variable o renta fija. Estas operaciones forman el pilar central de las políticas monetarias de los estados. Los principales objetivos de estas operaciones son los siguientes: mantener bajo control la liquidez de los mercados, así como los tipos de interés y marcar las líneas que deben seguir las políticas monetarias de los estados.

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Orden de pago


Instrucción que una persona física o jurídica, denominada ordenante, hace a su entidad bancaria, denominada emisora, para que, bien a través de ella misma o bien a través de otra entidad, ponga a disposición de una tercera parte, denominada beneficiaria, una determinada cuantía de dinero. Asimismo, cabe la posibilidad de que esta orden implique que el beneficiario tenga que presentarse físicamente en la entidad emisora para retirar el disponible especificado.

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P


Pagaré


Documento del que puede hacer uso una persona física o jurídica, un deudor, para garantizar un pago a un acreedor. En este documento debe figurar la cuantía que se va a pagar, así como el plazo de tiempo para efectuar dicho pago. El incumplimiento de este compromiso formal, adquirido de forma voluntario, puede acarrear la denuncia pertinente al estar incurriendo en un delito.

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Pagaré de empresas


Documento de crédito que las empresas utilizan como un instrumento de pago más. En dicho documento se establece la cuantía que la empresa tiene que satisfacer y la fecha de vencimiento en la que el beneficiario de este documento puede efectuar el cobro del mismo. El objetivo de los pagarés de empresa es reducir el coste de la financiación y obtener liquidez a corto plazo.

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Pago anticipado


Abono de una deuda antes de la fecha de vencimiento de la misma. El pago anticipado permite al deudor amortizar parte de la deuda, o la totalidad, sin tener que hacer frente a los intereses que esta genere. Sin embargo, como contraprestación puede darse el caso de que este pago anticipado conlleve algún tipo de comisión.

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Pago atrasado


Abono de una deuda después de la fecha de vencimiento de la misma. El pago atrasado, también denominado como pago moroso, implica el no cumplimiento por parte del deudor de las obligaciones contraídas con el acreedor. Esto conlleva una penalización en forma de comisión o intereses de demora que variará en función de los días de retraso y de la cuantía de la deuda.

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Pagos recurrentes


Abono de una cierta cuantía que el deudor realiza al acreedor de manera periódica. Los abonos de este tipo son muy comunes dentro del sistema financiero actual ya que facilitan el cumplimiento de las obligaciones contraídas por parte del deudor. Asimismo, hay que decir que estos pagos recurrentes suelen gestionarse a través de SEPA.

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Participación preferentes


Deuda de una calidad baja con respecto a otros tipos ya que el cobro de los intereses de la misma está subordinado al hecho de que exista un cierto nivel de beneficiarios en la parte del emisor. En consecuencia, si el emisor de la deuda no tiene una evolución favorable, el propietario de esta deuda no cobrará intereses de ningún tipo.

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Patrimonio neto


Elementos constitutivos de la propia financiación de una empresa. De manera efectiva se puede calcular como la diferencia entre el activo y el pasivo. Este patrimonio neto está compuesto por los fondos propios de los que dispone la propia empresa, por las aportaciones que hagan los socios de la misma, así como por los ajustes contables derivados de los errores que se hayan podido cometer.

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Penalización


Condición especial en la que el deudor se ve obligado a realizar un cierto abono al acreedor. Las penalizaciones pueden darse por muchos motivos yendo desde una penalización por demora hasta una penalización por cancelación anticipada de la deuda. Todas ellas tienen que estar estipuladas y acordadas voluntariamente por ambas partes en el momento de la formalización del contrato.

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Penalizaciones por cancelación anticipada


Es un tipo de penalización que obliga al deudor a abonar una cierta cantidad de dinero al acreedor por haber cancelado parte de la deuda, o su totalidad, con anterioridad a la fecha de vencimiento pactada por ambas partes. La cuantía de esta penalización, fijada en el momento de la formalización del contrario, puede ser un importe fijo o un porcentaje sobre la cuantía cancelada.

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Perfil de crédito


Condicionantes que componen la capacidad que tiene una persona física o jurídica de conseguir financiación. El perfil de crédito está estrechamente ligado al historial crediticio de una persona física o jurídica. En consecuencia, a mejor perfil de crédito, mayor facilidad habrá a la hora de conseguir financiación.

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Perfil de riesgo


Indicador que refleja la capacidad que tiene el inversor para asumir pérdidas. El inversor evalúa la capacidad que tiene el prestatario para hacer frente a sus obligaciones, la posible variación del tipo de interés o la posible variación de la situación económica del emisor. Hay que tener en cuenta que cuanto mayor sea el riesgo de la inversión, mayores serán los beneficios de la misma.

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Plan de pensiones


Mecanismo de ahorro e inversión concebido a largo plazo y destinado a cubrir determinadas contingencias como puedan ser la jubilación, la invalidez temporal o permanente, el fallecimiento o el desempleo. Este mecanismo obliga a realizar distintas aportaciones dinerarias cada cierto tiempo, las cuales, serán destinadas al fondo. Los beneficios que genere el plan de pensiones dependerán de manera directa del riesgo de las inversiones que se realicen con el mismo.

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Plan de pensiones


Mecanismo de ahorro e inversión concebido a largo plazo y destinado a cubrir determinadas contingencias como puedan ser la jubilación, la invalidez temporal o permanente, el fallecimiento o el desempleo. Este mecanismo obliga a realizar distintas aportaciones dinerarias cada cierto tiempo, las cuales, serán destinadas al fondo. Los beneficios que genere el plan de pensiones dependerán de manera directa del riesgo de las inversiones que se realicen con el mismo.

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Póliza de crédito


Mecanismo de financiación en el que el acreedor facilita un préstamo al acreedor de una determinada cuantía y con una fecha de vencimiento concreta. Dicha cuantía puede ser dispuesta de manera aleatoria por parte del deudor en función de las necesidades económicas que tenga en cada momento. Dicho mecanismo es utilizado como una fuente de financiación destinada a diferentes contingencias, pero no como una fuente de financiación permanente.

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Pre-aprobación


Situación en la que el acreedor permite que el deudor deje de presentar cierta documentación durante el proceso de solicitud de un préstamo. Dicha situación puede deberse a distintos factores como por ejemplo al buen historial crediticio del deudor o al hecho de ser cliente habitual de la entidad financiera.

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Prenda


Bien mueble que el deudor entrega al acreedor con el objetivo de ofrecer una garantía de crédito. Con este bien mueble se pretende ofrecer la seguridad de que se va a hacer frente a las obligaciones contraídas. En el caso de que el deudor no pueda hacer frente a las obligaciones contraídas, el acreedor pasará a ser el poseedor de dicha prenda.

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Prórroga


Periodo de tiempo, posterior a la fecha de vencimiento de un préstamo, que el acreedor concede al deudor para que éste pueda satisfacer las obligaciones que ha contraído de manera voluntaria. Por lo general esta prórroga se concede si se determina que el deudor ha tenido que hacer frente a distintas contingencias, las cuales, han mermado su solvencia financiera.

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Preferentes


Activos financieros, o valores, que son emitidos por una sociedad pero que no confieren participación en la misma a la persona, física o jurídica, que los adquiere. Dichos activos, en cambio, sí son perpetuos, pero no garantizan rentabilidad alguna por lo que están considerados como productos de un elevado riesgo para la persona que los adquiere.

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Prestamista


Persona física o jurídica, que ejerce de acreedor, que entrega una determinada cuantía al prestatario, o deudor. Dicha entrega se hace de acuerdo a un compromiso de devolución, junto con unos determinados intereses, dentro de un plazo concreto. Todas estas condiciones han sido acordadas por ambas partes de manera voluntaria. Los intereses y el plazo de devolución dependerán de manera directa del nivel de riesgo de la operación.

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Préstamo


Operación financiera en la que una persona física o jurídica, prestamista, otorga a otra persona física o jurídica, prestatario, una determinada cuantía de dinero a devolver dentro de un periodo de tiempo concreto y a cambio de un determinado interés. Las amortizaciones que el prestatario, o deudor, tiene que efectuar, se realizarán en tiempo y forma de acuerdo a las condiciones pactadas por ambas partes de manera voluntaria en el momento de formalización del contrato. Asimismo, el contrato puede incluir otras condiciones, o cláusulas, que rijan el comportamiento del mismo.

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Préstamo bancario


Operación financiera en la que una entidad financiera, prestamista o acreedor, otorga a otra persona física o jurídica, prestatario o deudor, una determinada cuantía de dinero a devolver dentro de un periodo de tiempo concreto y a cambio de un determinado interés. Las amortizaciones que el prestatario, o deudor, tiene que efectuar, se realizarán en tiempo y forma de acuerdo a las condiciones pactadas por ambas partes de manera voluntaria en el momento de formalización del contrato. Asimismo, el contrato puede incluir otras condiciones, o cláusulas, que rijan el comportamiento del mismo.

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Préstamo con periodo de carencia


Tipo de préstamo en el que se establece una cláusula, de manera voluntaria por ambas partes, en la que se permite a cualquiera de ellas el no cumplimiento, total o parcial, de lo acordado en dicho préstamo durante un periodo de tiempo. El periodo de carencia, por lo general, supone un aplazamiento del pago de las cuotas por la parte deudora. De esta manera, el préstamo se puede adaptar a la realidad financiera actual del deudor.

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Préstamo con sistema francés


Tipo de préstamo en el que al acreedor le solicita una cuota al deudor, compuesta por capital e intereses, que no varía durante la vida del préstamo. Este préstamo permite al deudor poder hacer una planificación de su situación financiera sin incertidumbres al no haber variaciones en la cuota. Sin embargo, en el caso de los préstamos hipotecarios con sistema francés, la cuota, variable al haber sido referenciada, por ejemplo, al Euríbor, variará cada un periodo de tiempo, por ejemplo, cada seis meses, para reducir esa incertidumbre financiera.

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Préstamo consolidado


Mecanismo que tiene como resultado un préstamo que es resultado de haber unificado varios préstamos en uno solo, el consolidado. Este sistema permite al deudor tener que hacer frente a una única cuota independientemente de los capitales, plazos y condiciones que tuviera en los préstamos individuales. Este mecanismo también se puede conocer como reunificación de deuda y se suele llevar a cabo en base al préstamo con un mayor periodo de amortización con el objetivo de poder hacer frente a las obligaciones con el acreedor de un modo más seguro.

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Préstamo de empalme


Mecanismo en el que el acreedor concede al deudor un préstamo que le sirve de paso intermedio para poder acometer un proyecto a corto plazo, sea este del tipo que sea, sin haber satisfecho todavía el préstamo principal. Este mecanismo es utilizado mucho dentro del sector inmobiliario sobre todo cuando el deudor quiere adquirir una vivienda sin haber vendido todavía la primera. Este préstamo le permite tener una financiación a corto plazo.

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Préstamo de negocios


Tipo de préstamo que se concede a una persona física o jurídica para financiar alguna de las fases de su negocio. Este préstamo puede ir destinado tanto a financiar servicios o maquinaria para el inicio de un negocio como para hacer frente al pago de mano de obra. Algunas entidades financieras facilitan la concesión de estos préstamos ofreciendo tipos de interés reducidos y plazos de amortización cómodos para el deudor.

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Préstamo flexible


Tipo de préstamo que se presenta como una variante de los denominados como minicréditos. Estos préstamos flexibles se pueden solicitar por una cantidad que debe oscilar entre los 500€ y los 3.000€ dentro de un periodo de amortización de entre 3 y 6 meses. La principal ventaja de un préstamo flexible sobre un minicrédito es que el primero tiene un tipo de interés más bajo por lo que el deudor puede hacer frente a sus obligaciones de un modo más holgado.

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Préstamo hipotecario


Tipo de préstamo en el que el deudor hace uso de una garantía hipotecaria para solicitarlo. Dicha garantía, en la mayoría de los casos una vivienda, pasaría a ser propiedad del acreedor en caso de que el deudor no pudiera hacer frente a las obligaciones contraídas. Este préstamo está dirigido a la adquisición de bienes inmuebles por lo que en ningún caso se puede prestar una cantidad superior a la tasación del mismo.

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Préstamo garantizado


Tipo de préstamo en el que el acreedor le requiere al cliente unas determinadas garantías. Este mecanismo le permite al acreedor tener más confianza sobre la devolución del capital prestado, junto con los intereses que éste genere. El capital prestado dependerá de las garantías ofrecidas por el deudor, siendo mayor cuanto mayor sean las garantías.

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Préstamo personal


Tipo de préstamos en el que un acreedor le presta una cierta cuantía monetaria a un deudor, el cual, en este caso, deberá ser una persona física. Esta cuantía deberá ser devuelta, junto con los intereses que genere dentro del periodo de amortización estipulado por ambas partes de manera voluntaria. La principal característica de los préstamos personales es que el deudor responde ante él con todos sus bienes, tanto presentes como futuros, y no hay necesidad de avales.

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Préstamos a corto plazo


Tipo de préstamo en el que un acreedor presta una cierta cuantía monetaria a un deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica. Este préstamo tendrá un plazo de amortización de un año en su límite máximo. El deudor deberá hacer frente a la devolución del capital prestado, junto con los intereses que éste genere, dentro del plazo acordado, y en las cuotas estipuladas, por ambas partes de manera voluntaria. El acreedor se reservará del derecho legítimo de solicitar algún tipo de aval o garantía que asegure el pago de la deuda.

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Préstamo nómina


Tipo de préstamos destinado a aquellas personas físicas que disponen de una nómina. En él, el acreedor puede proporcionar financiación a esta persona física anticipando la cuantía de la nómina. Dicha cuantía deberá devolverse junto con los intereses que ésta genere dentro del plazo de amortización acordado por ambas partes de manera voluntaria. Este mecanismo está diseñado para aquellas personas cuya solvencia económica se ha visto dañada debido a una contingencia.

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Préstamos no garantizados


Tipo de préstamo en el que el acreedor no solicita ninguna garantía al deudor en el momento de formalizar el mismo. En consecuencia, en el caso de que el deudor no pueda hacer a las obligaciones contraídas de manera voluntaria, consecuencia del préstamo de un determinado capital, el acreedor no podrá tomar en propiedad ningún tipo de bien. Este tipo de préstamos están destinados a aquellas personas físicas o jurídicas con un historial crediticio bueno, aunque no dejan de tener cierta incertidumbre para el acreedor.

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Préstamo online


Tipo de préstamo que un acreedor concede a un deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, a través de una plataforma digital alojada en algún dominio de internet. Durante el proceso de solicitud y concesión del préstamo, el acreedor y el deudor, pactarán el capital prestado, el tipo de interés que éste va a generar, así como el plazo de amortización. A efectos legales y jurídicos, los préstamos online tienen la misma validez que aquellos que se formalizan de manera presencial.

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Préstamo rápido


Tipo de préstamo al consumo que un acreedor concede a un deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, dentro de un periodo de tiempo bajo. Este proceso implica la no petición por parte del acreedor de excesiva documentación, así como de garantías ya que el objetivo es que el deudor pueda disponer de la cuantía solicitada en un lapso de tiempo reducido. Este tipo de préstamos está diseñado para prestar pequeñas cantidades de dinero a devolver, del mismo modo, en un periodo de amortización bajo.

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Prestatario


Persona física o jurídica que recibe una cierta cuantía monetaria por parte de un acreedor. El prestatario, el recibir esta cuantía, se compromete, de manera voluntaria, a devolverla, junto con los intereses que ésta genere, dentro del plazo de amortización acordado por ambas partes y en base a unas cuotas previamente establecidas. En función del tipo de préstamo solicitado por el prestatario, éste tendrá que aportar alguna garantía o no.

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Presupuesto


Cuantía monetaria necesaria para hacer frente a los gastos que implica la realización de un proyecto. Durante la preparación de esta estimación, la persona física o jurídica que elabora el presupuesto, tiene que delimitar todos los términos y condiciones que rodean al mismo incluyendo las tareas a realizar y el tiempo en el que éstas se van a llevar a cabo. El presupuesto puede tener una vinculación de aceptación dentro de un periodo de tiempo acordado por ambas partes, a partir del cual deja de tener validez.

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Prima de riesgo


Coste adicional al que un estado debe hacer frente, con respecto a otros estados, al recibir financiación. Este coste adicional al que tiene que hacer frente un estado se debe a la diferencia entre el tipo de interés que se aplica a un estado con respecto a otro. De ahí que cuanto mayor sea este coste adicional, mayor se dice que es la prima de riesgo. Este indicador es el que se utiliza para determinar la rentabilidad adicional que los inversores exigen a la hora de invertir en un determinado estado.

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Productos vinculados


Obligaciones vinculadas a la contratación de un préstamo que un acreedor, por lo general una entidad financiera, ofrece al deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, en el momento de la contratación. Entre estos productos podemos encontrar seguros, planes de pensiones o planes de ahorro entre otros. Si bien es cierto que no siempre hay obligación de contratarlos, en otras ocasiones, el deudor tiene que contratar alguno de ellos si quiere recibir la financiación solicitada como en el caso de las hipotecas y el seguro de hogar.

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PIN


Siglas de Personal Identification Number o código que se compone de al menos cuatro cifras numéricas y que se utiliza para identificar a una persona física o jurídica, de manera unívoca, a la hora de realizar alguna operación mediante una tarjeta de débito o de crédito. Este mecanismo de seguridad se implantó con el objetivo de evitar operaciones fraudulentas por parte de personas que no son las propietarias legítimas de dichas tarjetas.

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Póliza de seguros


Contrato oneroso de tipo mercantil, formalizado por dos partes de manera voluntaria, en el que quedan reflejadas todas las condiciones que van a regir el contrato de seguro. Dicho contrato establece la cantidad que el asegurado debe percibir, prima, por parte del asegurador en cualquiera de las condiciones del mismo. Los tipos de pólizas de seguros varían en función de lo asegurado pudiendo ser de vida, de propiedad, de riesgo, de salud o de ingreso.

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Privatización


Mecanismo a partir del cual, el gobierno de un estado hace que una actividad o una industria concreta dejen de ser pública transfiriendo sus competencias al ámbito privado. Dicho ámbito privado estará compuesto por empresas u organizaciones. Este mecanismo suele ponerse en práctica para permitir a estos servicios públicos poder ser más competitivos ofreciendo, por ejemplo, unos mejores precios de cara al consumidor.

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Productos de movilización del capital


Operaciones en las que los propietarios de un inmueble pueden liberar su valor sin tener por ello que abandonar el mismo. Esta liberación de su valor tiene como contraprestación una cuantía monetaria que puede percibirse en un único pago o de manera fraccionada. Este mecanismo es utilizado por aquellas personas que ya han amortizado el préstamo de su vivienda o les resta una cantidad muy baja.

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Producto interior bruto


También denominado como PIB, es un indicador de carácter económico que mide la riqueza de un estado a través de la constatación del valor monetario de todos los servicios finales y bienes producidos por un estado dentro de un periodo de tiempo concreto. El cálculo del PIB no solo es muy complejo, sino que no siempre refleja la realidad de una nación debido a que, por ejemplo, la economía sumergida no puede incluirse.

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Proveedor


Persona física o jurídica que abastece a otras personas, también físicas o jurídicas, de una serie de bienes, los cuales, podrán ser transformados para su posterior venta. Dicha venta se realiza, por norma general, dentro del mismo ámbito del proveedor. Dentro de la economía actual podemos encontrar proveedores de tres tipos: de servicios, de bienes y de recursos.

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Punto porcentual


Unidad que refleja un tanteo o una puntuación sobre cien unidades. Estas unidades se utilizan para reflejar la diferencia entre dos porcentajes concretos como, por ejemplo, en las cotizaciones de algún valor.

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R


Rating


Puntuación concedida por las agencias de calificación a la deuda contraída por una persona física o jurídica. Esta puntuación se calcula en función del perfil crediticio de esta persona siendo mejor cuanto menor riesgo de incumplimiento exista. El rating sirve también como método de análisis a las entidades financieras a la hora de conocer en qué estado se encuentra el mercado en un determinado momento y si es viable, o no, conceder financiación a según qué partes.

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Ratio de endeudamiento


Dato numérico que mide la relación existente entre la cuantía monetaria que suponen los fondos propios de una persona, física o jurídica, en relación a la deuda que ha contraído tanto a corto como a largo plazo.  Esta información se utiliza para determinar algunos aspectos tan importantes como la capacidad de endeudamiento. Este dato se obtiene como el cociente de la cuantía monetaria que supone la deuda y la cuantía monetaria que suponen los fondos propios, multiplicada por 100.

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Razón social


Denominación legal, y registrada, dentro de un territorio nacional concreto, con la que se identifica de manera unívoca a una persona jurídica. Esta denominación debe figurar en los documentos de registro y todos aquellos documentos legales que elabore esta persona. Al tratarse de una denominación única, no cabe la posibilidad de que existan dos razones sociales idénticas.

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Recobro


Acción a partir de la cual se realiza un seguimiento de una determinada deuda con el objetivo de que el deudor la satisfaga.  Esta acción se emprende cuando las ordinarias no han surtido efecto y no han permitido al acreedor recuperar el préstamo realizado. Una vez agotada la vía del recobro, el acreedor tiene derecho de emprender las acciones legales que estime oportunas con el objetivo de recuperar el préstamo.

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Reconocimiento de deuda


Acto llevado a cabo de manera unilateral y voluntaria, a partir del cual, una persona física o jurídica reconoce ante otra, la existencia de una deuda con ésta. Este acto no solo lleva asociado el reconocimiento de la deuda sino también la fijación de un plazo para hacer satisfecha. Este proceso deberá quedar reflejado en un documento legal que conservarán ambas partes que acredita dicho acuerdo.

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Reducción de cuota


Mecanismo que permite el acreedor, siempre y cuando se den las condiciones necesarias, a partir del cual el deudor puede ver vista su cuota reducida en una determinada cuantía. Este mecanismo está diseñado para facilitar el cumplimiento de las obligaciones que el deudor ha contraído y poder así amortizar el préstamo con mayor facilidad una vez que su situación financiera ha cambiado debido a alguna contingencia.

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Refinanciación


Mecanismo que permite el acreedor, siempre que se den las condiciones exigibles, mediante el cual el deudor puede modificar la cuantía de la cuota a pagar, así como el plazo de amortización de la deuda. Dicho mecanismo está pensado para poder adaptar el pago de la deuda a la nueva situación financiera del deudor, la cual, habrá cambiado como consecuencia de alguna contingencia. De este modo se le facilita el pago de la misma y el acreedor recupera la confianza.

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Rehipoteca


Contrato mediante el cual se realiza una hipoteca, por un precio más elevado, sobre un bien inmueble, el cual, ya estaba hipotecado anteriormente. Este contrato implica cancelar la hipoteca original que pesaba sobre el bien inmueble y formalizar una nueva. La rehipoteca se suele dar cuando se pretende adquirir un segundo bien inmueble o cuando el deudor quiere refinanciar la deuda que ha contraído. Hay que tener en cuenta que la rehipoteca conlleva unos gastos a los que el deudor tiene que hacer frente.

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Remate


Proceso de tipo jurídico en el que se ordena el remate de un buen inmueble perteneciente a un propietario, el cual, ha sido demandado por no haber hecho frente a las obligaciones hipotecarias contraídas. Este proceso puede ser interesante al permitir adquirir bienes inmuebles muy por debajo del precio real del mismo, aunque dicho proceso puede dilatarse mucho en el tiempo.

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Rentabilidad


Beneficios que un inversor puede obtener, o que ya ha obtenido, tras haber realizado una inversión. Estos beneficios pueden servir como indicador para determinar los recursos que un inversor puede disponer. La rentabilidad se expresa en un tanto por ciento sobre el total de las inversiones realizadas ya que se calcula como el rendimiento obtenido por cada unidad monetaria invertida.

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Requisitos


Condiciones necesarias que se solicitan a una persona, física o jurídica, para llevar a cabo una acción. Las entidades financieras, los acreedores, estipulan unas condiciones necesarias a los deudores para tener acceso a la financiación que éstos solicitan. Estas condiciones pueden ser muy diversas y pueden variar en función del deudor, de las garantías que éste ofrezca y de la financiación solicitada.

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Responsabilidad financiera


Acto de tomar consciencia de las obligaciones financieras que se han contraído con otra parte. La responsabilidad financiera es aplicable tanto al acreedor como al deudor. En el primer caso, éste tiene que ser consciente del riesgo que tienen los préstamos que realizar y asumirlos. En el segundo caso, éste tiene que ser consciente que se ha comprometido a hacer frente a una serie de obligaciones, las cuales, debe satisfacer dentro del plazo indicado.

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Riesgo


Probabilidad de que tenga lugar un evento que repercuta de manera negativa en una operación financiera. Esta probabilidad debe ponderarse de manera que se minimice al máximo posible con el objetivo de que la operación financiera sea un éxito. En consecuencia, las entidades financieras, aplican diferentes métodos de cálculo con la finalidad de poder saber de la manera más precisa posible el riesgo que están asumiendo con una determinada operación.

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Roa


Siglas de Return On Assets, es un indicador que mide la rentabilidad de una determinada inversión. Se define como la capacidad que tienen por sí mismo los activos de una empresa u organización, para generar una cierta rentabilidad. Los inversores tienen muy en cuenta este indicador ya que les permite comparar de manera sencilla la rentabilidad de distintas empresas u organizaciones siempre y cuando éstas pertenezcan al mismo sector.

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Roe


Siglas de Return on Equity, son los beneficios de carácter económico que una compañía u organización ha obtenido a partir de las inversiones realizadas y de sus recursos propios. Este indicador se representa como un porcentaje ya que es el cociente de los beneficios netos obtenidos y los recursos utilizados para ello.

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S


Salario Nominal


Cuantía monetaria que un trabajador recibe como retribución a la realización de un determinado trabajo dentro de un determinado periodo de tiempo. No se debe confundir el salario nominal con el real, ya que este último guarda relación con el índice de los precios de los bienes y servicio.

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Salario


Remuneración que recibe una persona física como contraprestación por la realización de un determinado trabajo. Esta remuneración se considera que es el beneficio que un trabajador recibe como retribución a la inversión de su tiempo y esfuerzo. El salario se determina en función de la oferta y demanda de empleo así como por otros factores. Los salarios son una parte muy importante del análisis global que una nación hace de su situación económica al estar relacionados con el poder adquisitivo de sus habitantes.

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Saldo


Diferencia existente entre los ingresos y los egresos de una cuenta. En base a esta relación existen 3 tipos de saldo: el saldo deudor en el que los egresos superan a los ingresos, el saldo acreedor en el que los ingresos superan a los egresos y el saldo cero en el que ambos conceptos son iguales.

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Saldo acreedor


Diferencia entre los ingresos y los egresos de una cuenta cuyo resultado es positivo al ser el volumen de ingresos mayor que el volumen de los egresos.

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Saldo contable


Cuantía monetaria que aparece reflejada en la representación física de una cuenta, por ejemplo, una cartilla, y que todavía no ha sido actualizada con los últimos movimientos. Esta situación hace que el saldo contable no siempre sea igual que el saldo real del que dispone el propietario de dicha cuenta.

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Saldo de libre disponibilidad


Tipo de saldo al que las empresas pueden recurrir para su recuperación a través de diferentes mecanismos financieros como compensaciones con otros impuestos o transferencias a terceros. En el caso de que estas vías no resulten efectivas, se podrá realizar una cesión de otra empresa. Una vez que se verifique esta cesión, esta empresa puede disponer de ese saldo para hacer frente a sus obligaciones fiscales.

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Scoring


Aplicación que trabaja de forma automatizada y que ayuda al operario de banca sobre la toma de decisiones a la hora de conceder, o no, un préstamo. Esta aplicación evalúa la información proporcionada por dicho operario y, en función de una serie de parámetros, recomienda conceder, o no, el préstamo. La respuesta del scoring no es vinculante. Solo debe tomarse como una recomendación, la cual, seguirá, o no, el operario en función de otra serie de factores. No obstante, el scoring permite trabajar de manera unificada dentro de una entidad financiera.

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Seguro


Contrato a partir del cual el asegurado, a cambio de una prima que abonará al asegurador, puede cubrir una determinada contingencia. La cuantía de la prima a la que tiene que hacer frente el asegurado dependerá del tipo de contingencia que se quiera cubrir y de la probabilidad de que esta suceda.

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Seguro de crédito


Instrumento cuyo objetivo es proteger a las empresas de la posibilidad de no poder hacer frente a las obligaciones contraídas, en los mercados nacionales e internacionales, como consecuencia de una insolvencia declarada. Este seguro cubre la necesidad existente de selección y prevención de riesgos, las indemnizaciones originadas por los impagos, el seguimiento de la cartera de deudores y la gestión llevada a cabo por la cobranza.

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Seguro de tipo de interés


Instrumento que protege al deudor, el cual, puede ser una persona física o jurídica, de las subidas de los tipos de interés. A través de este instrumento, el acreedor corre con el abono de los intereses generados por la parte variable del tipo de interés mientras que el deudor hace frente al abono de los intereses generados por la parte fija del mismo. A través de este seguro el deudor se asegura, en esencia, un tipo de interés fijo en el préstamo que ha solicitado.

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Seguro protección de pagos


Tipo de seguro en el que, si el asegurado quede desempleado, el asegurador hará frente a las obligaciones financieras que éste haya contraído. Este seguro, con motivo de la crisis económica, está siendo un requisito necesario por las entidades financieras a la hora de la contratación de un préstamo como garantía de cobro.

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SEPA


Siglas de Single Euro Payments Area, es una zona creada en Europa, formada por 27 naciones miembros de la Unión Europea, que permite la realización de transacciones, sin necesidad de utilizar dinero en efectivo, a personas físicas o jurídicas, así como a organismo públicos. Esto permite a todas las partes realizar y recibir pagos en base a unos derechos y a unas obligaciones comunes con independencia del país en el que se encuentren.

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SET


Siglas de Subsecretaría de Estado de Tributación, es una entidad que tiene como objetivo agilizar y optimizar la aplicación de los recursos disponibles, y dispuestos por el estado, en lo relacionado a la legalidad tributaria.

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Servicio transparente


Utilidad o función que desempeña una entidad cuya definición es clara, concisa y entendible por la persona, física o jurídica, que se beneficia de ella. Este tipo de servicios son muy demandados en la sociedad actual sobre todo a las entidades financieras con el objetivo de que se puedan evitar malos entendidos entre el acreedor y el deudor de modo que este último pueda hacer frente a las obligaciones que ha contraído sin problemas.

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Sin intereses


Sin contraprestación económica por una determinada cesión de capital. Esta modalidad permite al deudor no tener que hacer frente a la contraprestación económica que genera el capital solicitado, en resumen, no tiene que pagar por el dinero que le han prestado. En consecuencia, el acreedor no obtendrá ningún beneficio, en concepto de intereses, de esa operación.

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Sistema financiero


Conjunto de instituciones, mercados y activos financieros que posibilitan que el ahorro de unos determinados agentes sea destinado a la concesión de préstamos.  La canalización de este ahorro hacia los deudores, ya sean personas físicas o jurídicas, permiten el crecimiento económico de una nación reflejado en el PIB. En consecuencia, el sistema financiero hace de intermediario entre los que poseen un exceso de capital y aquellos que necesitan financiación.

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Sobrepago


Diferencia entre la cuantía monetario que un deudor ha satisfecho a su acreedor y la cuantía real que el primero debería haber satisfecho al segundo. Esta diferencia se considera como un beneficio adicional que el acreedor ha recibido, aunque en la mayoría de los casos esta situación se debe a un error administrativo. Cuando se produce un sobrepago, el acreedor debe retornar el exceso de beneficios al deudor.

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Solvencia


Capacidad de la que dispone una persona, física o jurídica, para poder hacer frente a las obligaciones financieras que ha contraído, de manera voluntaria, o que prevé contraer. La solvencia es un indicador básico para que el acreedor pueda determinar el riesgo que implica una operación con un determinado deudor al medir de manera cuantitativa la situación financiera actual.

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Sociedad de Valores


Empresa que presta servicios de inversión y que al mismo tiempo posee facultades para realizar servicios de inversión dentro del territorio nacional, así como actividades de intermediación financiera. Una sociedad de valores está en condiciones y cumple todos los requisitos legales para prestar todos y cada uno de los servicios financieros que establece la ley actual. Entre estos podemos encontrar la gestión de carteras de inversión, el asesoramiento financiero y la intermediación financiera.

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Sociedad Limitada


Sociedad de tipo mercantil que corresponde a una persona jurídica y que goza de un capital, el cual, está fraccionado en participaciones de la misma cantidad, indivisibles y acumulables, que no pueden pasarse a denominar como acciones. En este tipo de sociedad, los socios de la misma no responden de manera personal a las deudas que pueda contraer la misma.

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Subrogación


Acción que lleva a cabo una persona, física o jurídica, en la que delega determinadas competencias hacia otras personas, ya sean estas físicas o jurídicas. Esta acción puede llevarse a cabo en cualquier sentido entre un acreedor y un deudor.

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Subsidio


Cuantía monetaria que la administración pública proporciona, en forma de ayuda extraordinaria, con el objetivo de estimular la demanda de bienes y servicios. Los beneficiarios de estas ayudas extraordinarias son, por lo general, personas que tienen una mala situación financiera. A través de ellas, éstas pueden tener acceso a bienes y servicios básicos como pueda ser la energía o determinados alimentos. Para tener acceso a estos subsidios se deben dar una serie de condicionantes, los cuales, son estipulados por la propia administración pública.

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Subsidio de desempleo


Cuantía monetaria que perciben las personas físicas desempleadas, las cuales, hayan agotado las prestaciones contributivas que marca la administración o que no cumplan las condiciones estipuladas para percibirlas. Este subsidio está destinado a paliar la delicada situación financiera que estas personas tienen y a facilitar el acceso a algunos bienes y servicios básicos como la energía o determinados alimentos.

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SWIFT


Siglas de Society for Worldwide Interbank Telecomunications es un código alfanumérico, de 8 u 11 caracteres, único utilizado para identificar a todas y cada una de las entidades financieras existentes en el mundo. Este código refleja de manera unívoca la siguiente información: los cuatro primeros caracteres identifican la entidad financiera, los dos siguientes hacen referencia al territorio en el que se ubica la sede de dicha entidad, los dos caracteres siguientes identifican la localidad y los últimos tres, los cuales, no son necesarios en todas las ocasiones, se utilizan para identificar la oficina de la entidad financiera.

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Sociedad Anónima


Tipo de sociedad mercantil en la cual, la responsabilidad adquirida por los socios de la misma, se limita al capital que los mismos han aportado. La principal característica de una sociedad anónima es que, a partir de pequeños capitales, se pueden llegar a realizar grandes inversiones. Los participantes de una sociedad anónima poseen acciones de la misma, las cuales, se pueden vender a otras partes. Esto hace que los socios se denominen socios transferibles.

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T


TAE


Siglas de Tasa Anual Equivalente, se trata de un valor que tiene que ver con el coste, si estamos hablando de un préstamo, o del rendimiento, en el caso de que estemos hablando de un depósito. Este valor es mucho más fiable y más exacto que el TIN ya que incorpora, no solo el tipo de interés nominal, sino también los gastos y todas las comisiones bancarias junto con el plazo de la operación realizada.

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Talón bancario


Documento que incorpora la firma del propietario de una determinada cuenta bancaria, el cual, permite al receptor del mismo, disponer de una determinada cuantía monetaria sobre dicha cuenta bancaria sin necesidad de tener que operar con dinero en efectivo. Existen distintos tipos de talones bancarios como los que son al portador, los que van girados a nombre de una persona concreta o los que son a la orden. En cualquier caso, en el talón tiene que figurar el nombre del girador y el nombre de la entidad financiera que hace la emisión.

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Tarjeta de cliente de una tienda o cadena


Herramienta de marketing que le permite al cliente de una determinada tienda o cadena, adquirir una serie de beneficios a través de las compras que éste realice en las mismas. Estos beneficios pueden ser puntos canjeables por artículos, descuentos en determinados productos o dinero reembolsado para volver a ser gastado.

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Tarjeta de crédito


Documento de plástico emitido por una entidad financiera, con un propietario que puede ser una persona física o jurídica, que puede ser utilizado para realizar pagos, los cuales, pueden hacerse efectivos en un plazo futuro junto, en su totalidad o en base a una cuota fija, con unos ciertos intereses. Las tarjetas de crédito incorporan distintos mecanismos de seguridad como una banda magnética, un PIN e incluso un límite de dinero disponible.

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Tarjeta de débito


Documento de plástico emitido por una entidad bancaria, asociado a una cuenta bancaria, que tiene asignado un propietario que puede ser una persona física o jurídica, el cual, permite realizar pagos inmediatos siempre y cuando la cuantía de estos no supere el saldo actual de dicha cuenta bancaria. La tarjeta de débito tiene dos ventajas fundamentales como son, por un lado, la posibilidad de poder realizar pagos en cientos de miles de establecimientos y, por otro, la no necesidad de portar dinero en efectivo.

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Tarjeta de prepago


Documento de plástico emitido por una entidad financiera y cuyo propietario puede ser una persona física o jurídica, en el que se anticipa un determinado importe, el cual, será la cantidad máxima de dinero que se puede disponer. Este anticipo de disponible se realiza mediante una carga en el momento de la formalización de la tarjeta. La tarjeta de prepago funciona, a efectos prácticos, del mismo modo que una tarjeta de débito ya que permite realizar operaciones mientras la cuantía de estas no supere el saldo disponible.

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Tarjeta monedero


Documento de plástico que una entidad financiera emite a un propietario, que puede ser una persona física o jurídica, con el que se pueden efectuar pagos u obtener dinero siempre y cuando la cuantía de estos cargos no supere el saldo disponible. La tarjeta monedero puede ser recargada con una cierta cantidad de disponible por el propietario tantas veces éste necesite.

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Tasación


Informe de carácter oficial confeccionado con el objetivo de calcular el valor de un inmueble. Este informe es realizado por un profesional perteneciente a una sociedad de tasación. La tasación que se realiza sobre un inmueble tiene efectos legales ya que está sometida a una serie de normas de carácter legal.

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Tasa de descuento


Coste de capital aplicable para calcular el valor actual de un determinado pago en un periodo futuro. La tasa de descuento es utilizada para determinar el valor del dinero en el momento actual, de una fecha futura ya que resta un cierto valor al dinero futuro cuando éste es trasladado al tiempo presente. Esta tasa se considera como la contraria a la tasa de interés.

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Tasa de interés


Pago que recibe la persona, física o jurídica, al poner a disposición de otra persona, física o jurídica, un cierto capital durante un determinado periodo de tiempo. La tasa de interés refleja el valor que hay que agregar al capital para conformar el pago total que el deudor tiene que hacer al acreedor.

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Tasa interna de rentabilidad


También denominada como TIR, es la rentabilidad que ofrece una cierta inversión, expresado en un porcentaje positivo o negativo en función de si se quieren expresar beneficios o pérdidas. Esta medida se utiliza al a hora de evaluar proyectos de inversión para valorar la futura rentabilidad de los mismos y medir, al mismo tiempo, el riesgo de éstos.

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Techo de crédito


Cuantía máxima de crédito que una entidad financiera establece a un determinado cliente ya sea este una persona física o jurídica. El techo de crédito se calcula en base a multitud de parámetros como su historial crediticio o su situación financiera actual.

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TIE


Siglas de Tarjeta de Identidad de Extranjero, es el documento físico que contiene toda la información personal de esa persona física.

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TIN


Siglas de Tasa de Interés Nominal, es la rentabilidad que se ha obtenido en una determinada operación financiera, la cual, se capitaliza de forma simple, esto es, teniendo únicamente en cuenta el capital principal. El TIN se establece en función del plazo, el cual, no es estándar y puede ser diario, mensual, semanal, trimestral o cualquier otro, y del capital.

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Tipo


Patrón que permite analizar de forma profunda una determinada cuestión. Dentro del sector financiero existen multitud de tipos que abarcan otras tantas situaciones como pueden ser el tipo de interés, el tipo de cambio, el tipo de bienes o el tipo de inflación, entre otros.

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Tipo de cambio


Relación entre el valor de dos divisas. Esta relación establece la cantidad de monedas de una determinada divisa son necesarias para hacer efectiva una unidad de la otra. El tipo de cambio es una relación variable y que se determina en función de la oferta y de la demanda de cada divisa existiendo el tipo de cambio fijo y el tipo de cambio flotante.

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Tipo de interés


Precio que una persona física o jurídica, o un organismo, debe pagar por hacer uso de una determinada cuantía monetaria durante un periodo de tiempo concreto. Este valor indica, en consecuencia, el interés al que el deudor debe hacer frente como contraprestación por hacer uso de una determinada cuantía monetaria.

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Tipo de interés bancario


Precio, fijo o variable, que los bancos, como acreedores, fijan a los deudores por la utilización de un determinado capital dentro de un periodo de tiempo. Este precio viene definido por el capital prestado y el plazo de devolución y será el que marque la rentabilidad que el banco tendrá en esta operación.

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Tipo de interés compuesto


Interés que, al ser liquidado en cada uno de los periodos establecidos por el acreedor y el deudor, pasa a formar parte del capital en el próximo periodo de liquidación. Esto implica que el interés liquidado se suma al capital prestado inicialmente en el primer periodo de liquidación y al capital inicial, junto con los intereses liquidados, en el resto de periodos de liquidación.

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Tipo de interés reducido


Precio, por debajo del habitual, que un acreedor cobra a un deudor por el uso de una determinada cuantía monetaria durante un periodo de tiempo. Este tipo de interés reducido permite al deudor hacer frente a las obligaciones contraídas de una manera más cómoda. Como contraprestación, el acreedor obtiene una menor rentabilidad, pero tiene una mayor garantía de cobrar la deuda.

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Tipo de interés fijo


Precio invariable que el acreedor cobra al deudor por la disposición de un determinado capital dentro de un periodo de tiempo. Este precio no varía bajo ninguna circunstancia durante la vida del préstamo por lo que las amortizaciones, en las fechas que corresponde, serán del mismo valor. Los préstamos sujetos a este tipo de interés tienen la ventaja, desde el punto de vista del deudor, que les permite saber en cada momento cuál va a ser la amortización que tienen que satisfacer evitando fluctuaciones que pueden mermar su solvencia financiera.

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Tipo de interés bruto


Precio que el acreedor cobra al deudor por la disposición de un capital dentro de un periodo de tiempo en el que se incluyen todos los conceptos acordados en la formalización del préstamo. Entre estos conceptos figuran intereses, comisiones, impuestos y gastos varios.

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Tipo de interés neto


Precio que el acreedor cobra al deudor por la disposición de un capital dentro de un periodo de tiempo tras haber deducido del mismo la proporción que se corresponde con los impuestos y gastos cargados al preceptor.

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Tipo de interés nominal


Precio que el acreedor cobra al deudor por la disposición de un capital dentro de un periodo de tiempo teniendo únicamente en cuenta el capital, es decir, capitalizando de forma simple.

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Tipo de interés simple


Tasa que el acreedor cobra al deudor y que se aplica al capital prestado, el cual, permanecerá constante e el tiempo. Esta tasa se calcula siempre sobre el capital dispuesto sin que los intereses liquidados entre en juego. La tasa de interés simple, para el acreedor, puede ser pagada o cobrada si hablamos de un préstamo o de un depósito.

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Tipo de interés variable


Precio que el deudor tiene que pagar al acreedor por el uso de una cierta cuantía monetaria dentro de un periodo de tiempo concreto. Este precio está compuesto por un tipo de interés variable y por un diferencial. El tipo de interés puede fluctuar en función de la situación de los mercados financieros mientras que el diferencial es un valor inalterable.

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Titulación


Técnica a partir de la cual se procede a la transferencia de diversos activos financieros que proporcionan diferentes derechos de crédito hacia un inversor a través de una sociedad. En consecuencia, estos derechos de crédito se transforman en títulos financieros. La titulación tiene lugar cuando dentro de una misma cartera se agrupan derechos de créditos de una naturaleza similar.

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Titular


Persona física o jurídica que figura como propietaria de un determinado bien y que, en consecuencia, tiene pleno derecho para hacer uso de él en el tiempo y forma que considere oportuno.

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Titular de la cuenta


Persona física o jurídica que figura como propietario de los fondos depositados en una cuenta de una entidad financiera. Esta condición le permite a todos los efectos, ajustándose a las condiciones de dicha cuenta, realizar las operaciones que considere oportunas con los fondos de la cuenta. El titular de la cuenta bancaria tiene la potestad de incluir a otro titular o autorizado en su cuenta.

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Titular de la tarjeta


Persona física o jurídica que es propietaria de una tarjeta, ya sea esta de débito o de crédito. Esta propiedad la confiere el derecho de poder realizar las operaciones que considere oportunas, y que se ajusten a las condiciones establecidas en el contrato de dicha tarjeta. Asimismo, debe asumir las obligaciones contraídas como es el pago de la deuda, en el caso de las tarjetas de crédito, en la forma y el tiempo estipulados en el contrato.

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Transacción


Acuerdo entre un comprador y un vendedor, los cuales pueden ser en ambos casos personas físicas o jurídicas, en el que se hace un intercambio de un activo por un pago. Este acuerdo puede realizarse en una única parte o en dos, haciendo el pago en primer lugar y la entrega del activo acordado en segundo lugar.

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Transacción segura


Acuerdo entre un vendedor y un comprador, en el que se intercambia un activo por un pago, en base a un protocolo en el que ambas partes tienen que presentar una identidad segura dentro de una red de computadores. Este protocolo permite no solo la integridad total del pago, mediante cualquier canal disponible, sino que también preserva la identidad de las partes.

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Transferencia


Paso de una determinada cuantía monetaria de una cuenta bancaria a otra. En este paso intervienen dos partes. Una de ellas, ordenante, es la que traspasa el dinero, hace un depósito, en otra cuenta que pertenece a la otra parte, beneficiario, que es la que recibe el dinero.

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Transferencia electrónica de fondos (TEF)


Paso de una determinada cuantía monetaria de una cuenta bancaria a otra, dentro de una misma entidad financiera, o entre dos entidades financieras distintas, haciendo uso de sistemas telemáticos en los que no hay intervención física de ninguna de las entidades participantes. En este paso de capital intervienen dos partes. La que realiza el depósito es la parte emisora y el beneficiario es la parte receptora del mismo. Las transferencias electrónicas cuentan con diferentes protocolos de seguridad a través de los cuales se garantiza la integridad del pago, así como el anonimato de las personas intervinientes.

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Título


Documento legal que otorga la propiedad de un activo financiero. Este documento puede ser un documento propiamente dicho, de carácter físico, o puede ser también un simple apunte contable en una cuenta. El título puede ser de muchos tipos pudiendo ir desde una simple acción de una sociedad, una obligación contraída o un crédito. Estos títulos pueden ser de renta fija o de renta variable.

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U


Usurero


Persona física o jurídica que obtiene un beneficio excesivo en una operación financiera. Esta excesiva rentabilidad viene como consecuencia del cobro de unos intereses excesivamente elevados.

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V


Van


Siglas de Valor Actual Neto, es un criterio basado en la actualización de los cobros y los pagos de una determinada inversión para determinar la rentabilidad del a misma. Esta actualización se efectúa procesando los flujos de caja en un momento dato descontándolos a un determinado tipo de interés. El VAN es muy utilizado por las entidades financieras, así como por las empresas para comparar diferentes inversiones y determinar en cuál de ellas se va a obtener un mayor beneficio.

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Vencimiento


Finalización de un plazo fijado por el acreedor para que el deudor haga frente a la deuda contraída. Este plazo ha sido previamente fijado por ambas partes en la formalización del contrato. En caso de que el deudor no haga frente a las obligaciones contraídas en la fecha de vencimiento, el acreedor puede agregar unos determinados intereses de demora que tendrán que hacerse efectivos en el próximo vencimiento.

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Volante de depósito


Más conocidos como libretas de ahorros, es un documento de carácter legal que acredita un determinado movimiento, el cual puede ser un depósito o una retirada, en la cuenta bancaria de un particular. Este documento está concebido para que el titular de la cuenta tenga constancia del estado de la misma en todo momento. De ahí, que se incluya otra información como su información personal o el número de cuenta a la que pertenece el volante.

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Volatilidad


Criterio que mide las fluctuaciones de los activos financieros que hay en el mercado siendo muy volátiles aquellos activos cuyo valor fluctúa mucho y poco volátiles aquellos que se mantienen más estables. La volatilidad es utilizada, aunque no es el único aspecto analizado, para evaluar el riesgo que puede tener un determinado activo ya que de ser muy volátil se considera un riesgo poco seguro e impredecible.

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Z


Zona monetaria


Conjunto de naciones que, girando en torno a una de ellas, acuerdan una paridad invariante entre sus divisas. Esto implica poner en común las reservas de cambio y establecer paridad en la convertibilidad. La consecuencia de crear una zona monetaria es la aparición de una única divisa que sea la que se utilice para realizar transacciones en dicha zona.

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