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¿Cuántos Titulares puede tener una Hipoteca?

Atrapacredito martes febrero 11, 2020

¿Cuántos Titulares puede tener una Hipoteca?

En primer lugar hay que determinar que se conoce como titular de un préstamo hipotecario. Ya sea una persona física o jurídica, es quién asume devolver el préstamo junto con los intereses. En la mayoría de las ocasiones coincide con el que compra el inmueble, no siempre es así. El número de titulares no es limitado, debido a que la entidad bancaria le beneficia cuantas más personas se hagan responsables de la obligación de pago, porque así se aseguran de que el dinero será devuelto. 

Como hemos dicho, no siempre el titular o los titulares son los propietarios del inmueble y existen diferentes rangos dentro de un préstamo hipotecario: 

  • Titular hipotecario sin propiedad:  Se trata de convertirse en el titular del préstamos hipotecario pero no aparece en la escritura del bien que se va adquirir. De tal forma que en caso de que suceda un impago, aunque no es propietario del inmueble, debe responder con su patrimonio futuro y presente. 

  • Usufructuario: Se trata de una persona que tiene la posesión de la vivienda, pero no tiene la propiedad de esta. Esto, tiene como consecuencia la imposibilidad de hipotecar, vender o realizar sin ningún acto sin el consentimiento del propietario. Existe el artículo 467 del Código Civil donde se establece que “es el derecho a disfrutar de los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia”.

  • Hipotecante no deudor: Aunque puede confundirse con el término avalista, la persona que se considera hipotecante no deudor, no compromete todo su patrimonio presente y futuro en caso de impago. Esta responsabilidad se limita únicamente a su vivienda, ya que solo hipoteca su vivienda en caso de que el deudor principal no haga frente a los pagos. Además, podrán exigir a la entidad acreedora que agote el patrimonio del deudor principal antes de que se les reclame la deuda. 

La deuda de cualquier préstamo hipotecario, ya se una hipoteca fija o una hipoteca variable está visible en el CIBER (Central de Información de Riesgos del Banco de España). Dentro de este organismo, se puede comprobar si se trata como riesgo directo o riesgo indirecto. 

En cualquier caso, como titulares hipotecarios, debemos tener pleno conocimiento de lo que se va a firmar, ya que muchas veces, se limita a firmar lo que el notario dice dando todo por bueno. Para evitar este problema, existe una Ley catalogada en 1/2013 para que se informe al cliente sobre las distintas cláusulas y que el notario exponga todo lo que va a firmar el interesado. 

Para que tengas mayor concepción de todo lo firmado, puede ir directamente a lo que se denomina como “oferta vinculante”. Ahí aparece reflejado todo lo relacionado con el contrato de la hipoteca, donde el banco está obligado a poner toda la información precontractual (FIPRE y FIPER) al cliente. 

En caso de que se quiere negociar el contrato con la entidad bancaria o añadir más titulares, se debe hacer una novación o subrogación del préstamo hipotecario. El primer caso hacer referencia en establecer un acuerdo con el banco donde se cambia: el capital (reducir o ampliar), modificar el plazo, modificación de las garantías personales, el método de amortización y cualquier otra condición financiera. 

En el caso de una subrogación, se basa en cambiar de entidad bancaria para buscar mejores condiciones del préstamos de las que se tiene. Se ofrecen nuevas condiciones y la nueva entidad no podrá cobrar despues comisiones o gastos que no se hayan pactado en la oferta vinculante. 

Desde Atrapacrédito, le recomendamos que siempre que se comprometan a ser titulares de un préstamo hipotecario, tengan la suficiente capacidad para pagar con sus obligaciones para evitar problemas con su banco. 

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