Cómo saber si mi Hipoteca tiene Cláusula Suelo

Cómo saber si mi Hipoteca tiene Cláusula Suelo

09.04.2019 6:54 h
4 min

¿Sabes lo que es la cláusula suelo de una hipoteca? y ¿cómo saber si tu hipoteca tiene cláusula suelo? Si la respuesta es no, no te preocupes porque te lo explicamos a continuación.

Según el Idealista.com la cláusula suelo es una condición que pone el banco que impide a los hipotecados beneficiarse de las caídas del Euribor en la cuota que pagan cada mes. Esta cláusula lo que hace es establecer un tipo de interés mínimo a pagar al margen de la bajada del Euribor.

Los bancos la incluían en los contratos de los préstamos hipotecarios a tipo variable, ya que es éste el que se rige por las subidas y bajadas del Euribor.

Hay diferentes formas de llamar a la cláusula suelo, como, por ejemplo: “límite de la variabilidad”, “límites a la aplicación del interés variable”, “tipo de interés variable” u “horquilla de interés” entre otros. Esto es bueno saberlo pues cuando contratas tu hipoteca es muy probable que el término de cláusula suelo aparezca escondido y no sepas identificarlo si no es con ayuda de un experto en el tema.

Es aquí donde seguramente te surja una pregunta, ¿cómo se si tengo cláusula suelo en mi hipoteca? pues bien, si contrataste tu hipoteca entre los años 2001 y 2012 y estás pagando el mismo dinero en tu cuota mensual y no ha bajado nada, es muy probable que firmaras tu préstamo hipotecario con cláusula suelo. Y te digo por qué, y es que la mayoría de las hipotecas en España se rigen por el Euribor, y este desde 2009 bajó notablemente. Es decir, que, si el Euribor baja, la cuota de tu hipoteca también, si tu cuota no baja en concordancia con la bajada del Euribor replantéate revisar el contrato de tu hipoteca.

Es por esto que el Tribunal Supremo declaró en mayo de 2013, nulas por abusivas las cláusulas de los contratos “poco nítidos”; y más tarde, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea estableció que las personas con cláusula suelo en su hipoteca, podrían recuperar todo lo pagado de más desde que se les aplicó dicha cláusula.

Entonces, ¿cómo puedo saber si tengo cláusula suelo en mi hipoteca? Según el diario español ABC las pautas para saberlo son las siguientes:

  1. Consultar el contrato hipotecario, distinto de la escritura de compraventa de la vivienda. En ese documento, ese límite al tipo de interés que le cobra la entidad suele aparecer en el apartado de condiciones financieras. La redacción más usual de esta cláusula es algo semejante a esto: «En ningún caso el tipo de interés nominal anual resultante de cada variación podrá ser superior al X% ni inferior al X%». En este caso, la hipoteca tendría tanto cláusula techo como suelo.
  2. Consultar el recibo bancario del último pago del préstamo. Si el tipo de interés que aparece como pagado no es igual a la suma del Euribor más el diferencial pactado, efectivamente su hipoteca tiene una cláusula suelo, y ese interés es el tope.

Ya sabemos si tenemos o no cláusula suelo, en el caso que la tengamos, ¿cómo podríamos reclamarla para recuperar el dinero que hemos pagado de más?

Podemos hacerlo de dos maneras:

  1. A través de la Vía Judicial. De esta manera lo que harás será denunciar al banco ante un juzgado especialista en estos casos, es decir, especializado en cláusulas abusivas. Un despacho de abogados o los servicios jurídicos de una asociación de consumidores te ayudarán a llevar a cabo dicha demanda judicial.
  2. A través de la Vía Extrajudicial. El mecanismo extrajudicial establecido por el Real Decreto-Ley 1/2017 publicado en el BOE (Boletín Oficial del Estado) de forma gratuita, te ayudará a conseguir que el banco te devuelva el dinero de la cláusula suelo.

Una vez tenemos todo solucionado, decido vender mi casa y comprar una nueva, es decir, voy a meterme en una hipoteca de nuevo… ¿podrían aplicarme la cláusula suelo en mi hipoteca hoy en día? Pues bien, no te aplicarían la cláusula suelo directamente, pero sí que suelen imponerte un interés mínimo, de esta forma las entidades bancarias no pierden dinero con las variaciones del Euribor.

Habiendo entendido las respuestas dadas a las preguntas ¿qué es la cláusula suelo? y ¿cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?, habrás sabido por fin si eres uno de los afectados de las famosas hipotecas cláusulas suelo. 

No obstante, con la nueva reforma hipotecaria, que entrará en vigor 30 días después de su publicación en el BOE, se pretende erradicar por completo las cláusulas suelo, cláusulas que hasta ahora estaban totalmente permitidas si se daban noción de ellas, es decir, si aparecían en los contratos de manera clara y transparente para que los clientes tuvieran noción de su aplicación en la hipoteca.

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